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本报记者 李春莲
随着数字化、网络化、智能化深入发展，个人日常生活与经济金融的联系越来越紧密，但受知识结构等原因限制，越来越多金融风险防范意识及能力相对薄弱的青少年和老年人，在面对“校园贷”“套路贷”“网购刷单”“电信诈骗”等情况时，往往容易陷入骗局，甚至给生命财产安全带来威胁。
事实上，上述问题与广大金融消费者的金融素养不无关系。据中国人民银行发布的《消费者金融素养调查分析报告（2021）》（以下简称“报告”）显示，2021年全国消费者金融素养指数为66.81，虽然比2019年提高了2.04，但也提示了社会公众在基本金融知识方面仍有提升空间。在金融行为和技能的不同方面体现出较大差异性，还需要进一步提升基础金融知识水平。从重点群体看，我国消费者金融素养在年龄上的分布呈现倒“U”形，老年人和青少年的金融素养水平相对较低，“一老一少”是金融教育持续关注的重点对象，也往往是金融教育的难点。这就需要进一步加强对公众的金融知识宣传教育，努力提升金融素养，守护好群众的“钱袋子”。
近年来，国家从顶层设计上对于提高金融消费者的素养也提出了一系列举措，充分彰显了金融素养的重要性和必要性。自2006年起，国务院、教育部、银保监会、证监会等部门都先后联合发布了一系列有利于财商教育的发展政策，如《关于加强学校保险教育有关工作的指导意见》《中国金融教育国家战略》《中国金融教育国家战略》《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》等，2019年，证监会与教育部联合印发《关于加强证券期货知识普及教育的合作备忘录》，在学校教育中大力普及证券期货知识，提升国民金融素养。
但是，国民金融素养与数字时代下层出不穷的金融产品之间的错位越发凸显，一系列的诈骗案件都说明了金融消费者没有形成一个良好的消费观、财富观。
微淼高研团邢海跃认为，金融消费者只有具备一定的金融知识、树立正确的财富管理观念、正确运用金融流通工具、掌握必备金融理财技能，才能从根本上树立一个正确的金融消费观，避免金融冒险行为，提高辨识能力，才能避免上当受骗。
“新型消费的兴起也快速带动着消费主义不断蔓延，年轻人的消费观更倾向于悦己、个性以及获得感。随着网络金融业的发展，更促使当代人养成了超前消费的习惯，在这个过程中形成了错误的财富观，债台高筑使得很多年轻人在面对财富管理时显得十分被动。理财课程针对目前年轻人错误的财富观、消费观做了针对性的输出，告诉大家生活中要增加生钱资产，减少耗钱资产，要养成储蓄的习惯，要主动管理财富，增加生活中的被动收入等，从而帮助大家建立正确的财富观、价值观。”邢海跃表示。
随着数字技术，尤其是金融科技的发展，我国的金融消费者教育也面临着新的机遇和挑战。数字金融的发展增加了金融业的风险便捷，便利化的数字操作也刺激了金融消费者的金融冒险行为，如何利用数字化手段有效地加强金融消费者教育也成为当前的迫切需求。
业内认为，数字技术和数字金融的发展已经成为普及金融知识的有效渠道，进而促进消费者金融素养的提升，全面支持金融教育国家战略的实施，与此同时，数字技术的运用也对消费者金融素养水平提出了更高要求。
（编辑 崔漫）
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