市场利率定价自律机制落地调查：多家银行已执行新存款利率

    本报记者 张志伟 见习记者 余俊毅

    随着存款利率报价方式的改变，近两周来商业银行已经逐渐完成了存款类产品利率的调整。《证券日报》记者近日走访了北京多家银行网点后发现，包括大额存单等在内的三年期及以上存款产品利率几乎已经全部低于3.5%。

    从目前来看，各银行的负债端受到存款利率调整影响的程度开始分化。在存款利率下调的大背景下，有中小银行揽储压力增大，亦有业务布局较全面、金融服务更到位的银行反而进一步增强了竞争力。

    存款利率调整后普遍低于3.5%

    6月21日，市场利率定价自律机制优化了存款利率自律上限的确定方式，将原由存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限，改为在存款基准利率基础上加上一定基点确定。

    目前是利率调整落地的第二周，《证券日报》记者走访了北京多家银行网点发现，大部分银行的大额存单、三年期及以上存款类产品利率下调幅度较大，此前利率高于3.5%的产品已消失不见。连以往一些时常推出存款类产品利率在4%以上产品的中小银行，目前的三年期存款类产品利率也普遍在3.5%左右。而国有大行的三年期存款类产品利率更是普遍下调至3.25%~3.5%之间。

    “这几年来我们银行的大额存单和一些三年期以上存款产品利率一直在4.12%以上。这也是喜好低风险产品的客户最喜欢抢购的类型。但现在全部都调整到了3.5%以下，可以说失去了揽储利器。”某城商行客户经理对《证券日报》记者表示。

    记者从某银行业内人士处了解到，央行已经明确下发了内部通知，6月21日以后各银行必须下架利率高于3.5%的存款类产品。部分国有大行甚至收到了内部的利率调整参照表，要求未来三年期和五年期以上的存款类产品，利率仅在3.15%至3.5%之间。

    对于商业银行存款利率下调会带来的影响，看懂研究院研究员王赤坤对《证券日报》记者表示，银行的主要利润来源就是存贷差，央行此前要求商业银行让利实体企业，扶持中小微企业发展，商业银行的具体举措就是降低企业贷款利率，在存款利率一定的情况下，贷款利率降低意味着银行利润下降，为了银行可持续发展，必须给银行留出一部分利润，贷款利率的下降带动存款利率的下降。存款利率的调整对银行及用款企业影响较大，可以降低银行和用款企业的资金成本，理论上讲是一种货币宽松体现，可以增加流动性，提升投融资速度，推动经济发展。

    各银行揽储压力出现分化

    值得注意的是，在存款利率普遍下调的背景下，银行面临的揽储压力也出现了分化。

    有银行业内人士对记者表示，由于各银行都下调了存款利率，相对来说高息揽储的竞争问题不会再出现，因此对银行揽储的总体情况不会造成太大影响。也有人表示，目前存款利率的下调已经对一些银行的揽储造成了一定压力。

    记者注意到，某国有大行的支行行长甚至亲自发朋友圈诉苦，请求各位老客户能将存款存入该支行。记者在与该支行长沟通时，该支行长表示近期以来由于对存款利率下调的要求，加之新的理财产品管理办法的实施已经对该支行的揽储明显造成压力。

    亦有某股份制银行的客户经理对记者表示，该行近3年来都不再推出高息存款类产品来揽客或揽储了，而是靠高质量的客户服务来吸引客户和增加客户的粘性，目前来看其支行业务以及业绩考核均在前列。“其他银行的存款产品利率统一下调，反而进一步增强了我们的竞争力。”上述客户经理对记者坦言。

    记者还发现，为了能吸收存款，某银行甚至对老客户推出了高息的结构性存款产品。该产品名称中带有保本字样，在显著位置表示预期收益率高达5.60%。产品募集日期为6月29日至7月4日，起购金额为1万元，期限为188天。据了解，已有因为在其他银行找不到高息存款产品的客户转而购买了该行的结构性存款产品。

    对于未来商业银行的发展趋势，财信证券的研报指出，存款利率下行呈必然趋势，存款利率调降将会促进银行存款成本的下降，稳固银行净息差，增大银行存贷款业务经营空间。调整后，不同银行各期限存款产品利差也会缩窄，价格差异弱化后，银行业将会从存款利率“价格战”转为金融服务能力的良性竞争，有利于银行业长远发展。

    研报还表示，存款利率调整为贷款利率下行释放空间，有助于降低实体融资成本，增强金融系统服务实体经济的能力。同时，会对银行系统吸储能力造成一定的影响，部分利率敏感资金转投权益市场。

（编辑 张伟 上官梦露）