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本报记者 李冰
随着金融科技快速应用，银行内外部变革压力加剧，而不同体量、不同基因的银行机构在变革中的能力边界和数字化路线，也随之显现出差异。一些勇于创新的区域性银行正在积极启动数字化转型。
据市场研究机构IDC联合京东云发布的《区域银行数字化转型与支持乡村振兴白皮书》（下称《白皮书》）指出，目前已有约7成区域银行开始进行单点实验和局部推广数字化业务，同时区域银行数字化转型也存在4大基础障碍。
博通分析金融行业资深分析师王蓬博告诉《证券日报》记者，“目前大型银行正在进入下沉市场，区域性银行不可避免会面临一定的竞争压力，但是其优势在于本地化能力，所以我们认为区域性银行做数字化转型不一定要像大型银行做‘大而全’，而是要做‘小而美’，依托本地优势，确立自身的特色业务和场景，服务区域经济，沿着这样的方向去做。”
把握五大突围关键
确保区域银行数字化转型
《白皮书》分析认为，数字化时代的来临以及“大行下沉”的行业环境等给区域银行带来了挑战和新的机遇空间，区域银行数字化转型已成共识。IDC针对50家区域银行进行的调研显示，约7成区域银行已开始进行单点实验和局部推广数字化业务。
《白皮书》指出，数字技术基础薄弱、资金和IT投入有限、数字化复合人才不足、内外部协同不足仍是区域银行数字化转型的4大基础障碍。对此，IDC认为，数字经济时代区域银行的突围，关键在于找客户、夯底盘、变组织、定场景、借外力等五大突围关键。
IDC中国金融行业研究总监高飞表示：“区域银行需要以客户为中心，聚焦精准客户需求，并围绕本地客户所需的金融场景，对自身组织架构、人才培养、业务渠道进行数字化升级；同时，需要夯实IT技术底盘以扩大能力边界，包括IT基础架构的改造和升级、数据中台的建设、实体渠道与数字渠道的无界融合等。在这个过程中，区域银行还需要借助合作伙伴的技术力、人才力和组织力，如构建与金融科技服务商共生的生态，与大数据、AI技术等专业技术能力提供商合作，不断加快数字化进程。”
《白皮书》指出，基于云组件、分布式、微服务架构的改造将是实现未来数字化基础设施的必经之路；而出于技术及业务的要求，结合区域银行自身特点，未来区域银行的数字化基础设施将是云为底座的混合架构，从而在不会大幅增加成本及复杂性的基础上实现架构的敏捷转型。
例如，厦门国际银行此前进行了企业服务总线（ESB）分布式微服务化的改造，将分散的IT资源集成起来，确保连通协同，还能支持银企业务处理平台的流程整合，对B2B交易有很好的支撑。厦门国际银行科技管理部助理总经理林炳贤表示：“云平台改变的不仅仅是技术架构和技术模式，也提供了一种新的业务创新平台，传统业务需要有计划有阶段上云，云计算为应用系统提供了更加高效的运行平台，可以促进业务流程的模块化、标准化及交互化，因此在上云的过程中需要对业务流程和场景进行重新规划。同时，在应用过程中还要特别关注安全性、数据私密性及安全标准等。”
IDC调研显示，各家区域银行的数据和部分应用已逐步向云上迁移，未来更多的业务场景也将构建在数字化基础设施这个底盘上。高飞表示：“通过在云上建立和运行模型，基础架构的弹性和安全性都将会得到显著提升。“
以服务三农、服务小微等为导向
加强建设实现破局
《白皮书》指出，区域银行在业务场景选择及业务运营中也要更加符合服务三农、服务小微等导向的要求。对应到具体能力建设环节中：加强智能风控建设、做好智能化营销、智能客服是区域银行实现破局、提高数字化程度、提升业务能力的重点建设方向与驱动因素。
高飞表示，加强营销、风控等环节的能力建设，能够有效提升区域性银行的业务发展深度与盈利能力，而借助智能客服能力，区域性银行可以节省人力成本，并且满足客户远程、敏捷办理业务的需求，提高客户需求的响应速度。比如，江南农商银行打造的可独立闭环完成交易业务全流程的VTM数字员工，提升了服务体验和效率，并通过便捷易操作的服务及与助农设备的互通，为适老化能力的建设和乡村金融服务的街乡级渗透提供了新路径。
易观高级分析师苏筱芮对《证券日报》记者分析认为，“相比于国有大行和股份制银行，区域性银行普遍存在的短板在于转型战略目标不够清晰，科技投入及人才储备相对较弱，场景连接不够丰富，产品迭代速度较慢等；而其优势则在于决策链条相对较短、业务历史包袱较小等。”
《白皮书》指出，作为京东云为金融机构提供数字化服务的综合解决方案，京东金融云定位于“联结产业供应链的数智化金融云”，以“公有云+专有云+混合云”的混合数字基础设施模式为架构基础，具有“安全合规、自主可控、模块化”特性，金融机构可根据自身特点采用多种模式，建设融合“场景金融、合作营销、开放互联、共享服务”为一体的数字化转型模式。
京东科技金融云事业部解决方案与生态总经理金洪光在《白皮书》发布时表示，数智化的京东金融云对区域银行的助力，体现在从底层技术的敏捷化、中层微服务化的快速迭代、产品层和业务层的工具化直至生态的合作，最终帮助金融机构联结到产业，实现可持续的数字化转型。
（编辑 崔漫 白宝玉）
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