乐信Q3财报：科技服务收入7.8亿元 同比增长26%

    本报记者 李冰

    北京时间11月11日，新消费数字科技服务商乐信发布2021年3季度未经审计财务业绩。3季度，乐信营收30亿元，息税前利润7.5亿（Non—GAAP），同比增长50%。规模稳健增长的同时，资产质量保持稳定，90天以上的逾期率1.85%。

    具体来看，3季度，乐信新增用户1000万，连续9个季度增长超千万；截至季末，乐信用户数达1.54亿，同比增长45%；授信用户3560万，同比增长41%；活跃用户数770万；季度新增活跃用户144万。平台促成借款额558亿元，同比增长16%；截至季末，平台管理在贷余额929亿元，同比增长38%；其中，面向小微经营的信用借款业务52亿元，环比增长31%；截至3季度末，90天以上的逾期率为1.85%；新增借款的FPD30已经连续15个月保持在1%以下。

    乐信CEO肖文杰表示，“3季度，我们调结构、降风险，持续优化成本，提高经营效率，实现了更高质量、更可持续的发展。9月平台促成借款中，年化利率低于24%的部分已占比50%左右，并且还在快速提升，但毛利率没有受到大的影响。这证明了我们的调整方向是对的，我们将继续加快从价值角度经营用户，相信在我们调整完成之后，将有更持续、更好的盈利能力。

    另值得关注的是，3季度，乐信无风险业务创造了12亿元收入，占总营收40%。其中，平台科技服务收入7.8亿元，同比增长26%，乐信新增交易额中，无风险、纯科技服务模式部分，占比超过40%。

    同时，乐信持续加大技术投入。单季研发投入达1.3亿元，同比增长10.7%，研发投入占运营支出18%，比重较2季度进一步提升。截至3季度末，90天以上的逾期率为1.85%；新增借款的FPD30已经连续15个月保持在1%以下。

    在经营效率提升方面，3季度，乐信管理费用大幅降低，提高了利润率。乐信单季管理费用已降至1亿元，环比下降17%，占营收和管理在贷比重为3.33%和0.11%，金额及占比均为近年来最低。

    3季度，乐信先享后付产品买鸭已在多个知名品牌和购物中心开启试点合作，并实现交易额4.73亿元，服务用户60万。其中，线下销售额1.85亿元，环比2季度翻倍增长，占销售额比重由27%上升至39%；线下用户数环比2季度增长126%，占比从6.3%提高到14.7%。

    此外，3季度，乐信落地多个自主研发的平台及系统，显著提升风险管理效率，ToBank服务的技术优势进一步巩固。其中，“米霍克风控引擎系统”完成交易及授信策略迁移，部署超过6万条核心风控规则，承担起每分钟50万+次决策任务。规则部署时效由500毫秒降至100毫秒，授信场景耗时由50毫秒降至4毫秒，交易场景耗时由10.5毫秒降至1.2毫秒，达到业界领先水平。

    3季度，乐信金融科技能力输出取得重要进展。风控SaaS平台已集成实时及流式计算引擎、决策引擎、外呼系统、短信平台等金融领域的基础设施，支持合作机构金融业务全流程快速展业。

    AI领域，乐信与业界主流数据服务商开展基于联邦学习的联合建模，目前已应用到风控、获客等业务场景，模型效果提升20%以上。图神经网络应用方面，在高风险用户过滤上，乐信构建了30亿节点、100亿+关系的融合图谱，风险识别度为此前5倍。

（编辑 张伟）