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■本报记者 于德良
消费分期作为互联网金融领域的正规军，正在强势崛起。近日，中山大学管理学院产业发展与企业可持续成长研究中心及艾媒咨询联合发布的《2017中国分期电商市场行业研究报告》（下称“报告”）显示，2018年中国分期电商用户有望增至1.70亿人，2019年有望增至2.68亿人。未来两年，分期用户年均复合增长率预计将达到68%，远远高出同期中国移动电商用户规模10%的增长率。
调研结果显示，90后为分期电商最主要的消费人群。从满意度上看，约有83.6%的用户对分期消费模式表示“满意”或“非常满意”。目前，分期电商已经覆盖日常生活的各个场景，囊括旅游、教育、租房、家装、农业等领域，市场的主要参与者基本上都具备较高的品牌、技术和运营实力。在分期消费主力人群中，分期乐的市场品牌影响力高居榜首，紧随其后的是蚂蚁花呗和京东白条。
被誉为“分期电商第一股”的乐信上市后发布首份财报显示，2017年全年，公司总营收达16亿元，Non-GAAP息税前利润2.37亿元，同比增长322%，用户数也比上一年翻了一番。
乐信的业绩印证了分期电商广阔的市场前景。报告认为，分期电商的快速发展，一方面得益于互金行业规范发展，国家政策助推分期消费以及消费观念的改善、消费升级的需求，另一方面也和新技术的运用密不可分。“人工智能、大数据、区块链、云计算等金融科技的出现，使得分期电商行业得以稳定、安全发展。”
调研结果显示，分期用户年龄在19岁-25岁人群（即90后人群）占比65.8%，是分期电商的主要客户群，其中男性占比61.3%；从收入来看，分期电商用户月收入水平在5001元-8000元的中等收入人群占比34.9%，为分期电商最主要客户群。用户分期购物频率、付款方式的调研结果则显示，分期消费呈现理性化特点。分期电商用户在购买商品品类偏好上，选择购买3C数码类产品的分期电商用户最多，占比62.4%。
“目前各分期电商平台业务模式差异性不大，品牌影响力主要受产品设计及口碑积累影响，像分期乐属于在90后市场发展较早的产品，积累较高的声誉，同时与其他电商商城及品牌合作，在运营和供应成本上有优势，能提供较低还款利率，拥有较高品牌影响力。”例如，在技术应用上，分期乐母公司乐信拥有“鹰眼”智能风控引擎、“虫洞”海量小微金融资产处理系统等多个技术平台，能够为银行、金融机构、电商及其他合作伙伴提供专业的技术研发、资产管理、辅助风控、贷后管理等一站式互联网金融科技服务。在用户体验方面，分期乐平台则做到了“灵活分期”，分期付款方式由用户自由组合，因此为平台赢得了大量用户。
