支付宝掀起金融业大革命风暴

                  支付宝掀起金融业大革命风暴

                         作者：荷叶

   一   余额宝诞生威震四方

   2013年以来，要问中国财经界最轰动的大事件，老百姓和专家都会异口同声地告诉你，它是余额宝事件。它掀起了中国互联网金融产业第一次高潮，它开创了全中国13.6亿人将银行装进个人口袋里大时代，它还第一次向传统银行业敲响了丧钟，其影响范围之大力度之深史无前例意义深远。作为一款网上金融理财产品，请看余额宝2013年6月13日诞生以来成长数据。

   2013年6月30日24时，首日余额宝规模卖出66.01亿元。
   2013年9月30日，三个月余额宝规模扩大至510亿元，让对接的天弘增利宝货币基金，箭步超过华夏基金成为中国同行老大。
   2013年11月14日，余额宝规模突破1000亿元，成为中国历史上第一只超过千亿元基金，列世界第51位。
   2013年12月31日，半年时间余额宝规模达1853亿元。
   2014年1月15日，余额宝规模超过2500亿元，新年前半个月规模增长35%，已经相当于一家小银行的总规模。使得天弘增利宝基金规模上升到全球货币基金第14位。

   刚诞生半年，就成为名副其实的理财产品中国之最世界前列。2014马年元宵节，支付宝“元宵理财”产品8.8亿元规模6分钟售罄。

   为何余额宝能有如此巨大神力？要回答这个问题，必须先介绍两个关键词：马云和支付宝，先说马云。

   二   狂人玩太极马云神将

   马云，1964年生于杭州，毕业于杭州师范学院，是阿里巴巴集团、淘宝网、支付宝创始人，世界少有的著名现代经济顶级企业家。虽说其貌不扬，但他智慧和胆识惊人。他用神奇的创造力和宏伟的气魄，正在迅速地改变着传统商业和银行业，向高效快捷又经济的网上推进。他在商海的能量，犹如他的太极拳一样神秘莫测。

   1999年他创办阿里巴巴网站，如今旗下淘宝网天猫网成为中国老百姓妇孺皆知的网上购物天堂，并屡屡刷新网上购物世界记录而轰动全球。

   他没有满足于过去的成就，2008年底，他再一次以商界狂人姿态告诫：如果银行不改变，我们就改变银行。如今，马云用自己创造的支付宝，开始搅动着整个银行业寝食难安惶惶不可终日。下面再来看看支付宝的由来。
 

   三   偏房里出身宝贝十岁

   最初的支付宝，只是淘宝网上一个支付软件，它将各家银行卡绑定在支付宝账号上，用于网上购物时网上支付手段。只要用户通过支付宝发出指令，从取钱到付款一切过程由支付宝后台完成，方便快捷高效安全，深受广大百姓喜爱。2004年12月独立为浙江支付宝网络技术有限公司，好比偏房里生出的宝贝，正式诞生后如今十岁。

   这个宝贝诞生之后，有点像神话里的孙悟空桀骜不驯，功力越发神通广大。支付宝如今用户已经突破6亿【其中实名3亿】，相当于近一半中国人拥有和使用支付宝。现在支付宝的使用范围飞速扩大，几乎涵盖了包括个人生活生意运作等等方方面面，交易规模逐年飞速增长。数据显示，支付宝在2013年中国第三方【非银行卡】互联网支付中，占据48.8%的份额约2.62万亿RMB，而稳居行业老大地位，其中手机移动支付27.8亿笔超过9000亿元RMB，跃居世界最大移动支付公司。

   四   第三方支付势不可挡

   如果我们把用纸币直接支付说成第一方支付的话，那么通过银行及其卡号系统支付可算是第二方支付，再将众多银行卡及账号整合成一个账号，由独立第三方交易平台通过互联网完成支付，应该就是如今的第三方支付了。而如今的第三方支付，已经远远超出了理论上的意义，其业务功能已经延伸至银行业务多个领域，实质上已经发展成为互联网上现代超级银行。

   下面我们再来看看互联网第三方支付发展速度。中国人民银行第三方支付牌照2011年5月首发，至2013年7月已有250家公司获得第三方支付资格。交易规模从2011年约22000亿元，到2012年约36500亿元增速65.6%,2013年约53700亿元增速46.8%。第三方支付的规模之大增速之爆，其手续费佣金及其延伸产品所带来的巨大商机，怎不叫人垂涎欲滴。

   2013年占据市场份额前三名的第三方支付商是，支付宝占48.8%居第一，财付通占18.8%居第二，银联支付约占8%居第三，余下公司分得24.4%的蛋糕。从2013年交易结构区分来看，网上购物支付约占35.2%居于第一，网上购买机票支付约占13.2%居于第二，网上基金申购第一年就占10.5%居第三，其它占41.1%。

   2014年2月14日，国家发改委、中国银监会联合下发了《关于印发商业银行服务政府指导价政府定价目录的通知》，降低和调整了商业银行部分服务收费标准，而电子银行收费施行市场调节价，并未纳入政府管理范围。支持鼓励包括第三方支付在内的网上银行业务政策清晰明确。可以预计的是，将来中国互联网第三方支付行业，发展势头必将势不可挡。

   五   立足于百姓神奇魅力

   为何支付宝等第三方支付有如此神奇魅力呢？归纳其优势在于四条。一是亲民，无论你是大人还是小孩，也不管你是大款还是穷人，支付宝面前都一律平等。免去了进银行脸难看事难办，人家吃饭你在一旁站着看，看着大款贵宾室心情更烦。不仅如此，第三方支付还为您省钱，支付宝就能在各大银行之间零手续费转账，其它各项手续费都要比传统银行低得多。

   二是方便。绑定你的各家银行卡之后，坐在自己的电脑前，或在自己的手机上，足不出户或随时随地即可完成各类支付，诸如购买付款、水电费、手机充值、购买理财产品等等。还可以通过手机NFC支付方式，极为方便支付公交地铁打的等费用。总之，无论你的钱在哪儿，也无论你需要支付给谁，只要你在自己的电脑或手机上下个指令就OK！无须跑路排队等烦恼，一切过程交给第三方公司后台打理吧。

   三是快捷。在自己的电脑或手机终端上下个指令，通过互联网第三方大数据库处理完成任务，一般当即完成交易，最多也只需几分钟而已，手机NFC支付只须滴答一声响就成功。四是安全，互联网第三方支付几年来，数百亿笔支付中，发生被盗或事故屈指可数，且多为自己过失造成不值得一提。

   六   支付宝开疆银海震荡

   马云不满足于淘宝网和互联网支付的两大辉煌成就，他要改变银行的第二冲击波开始出击--余额宝诞生，这就出现了文章开头的那一幕。

   余额宝本质上讲，是支付宝平台为用户打造的一款余额增值理财服务产品，用户将资金打入余额宝账户，余额宝通过天弘基金，投入到货币资金市场运作赚取收益。余额宝每日结算，天天帐单随时随地清清楚楚，不但不影响购物等支付，剩余的钱还可以享受到比银行活期利息更高的收益。目前看比较安全可靠，因此而收到了广大民众的疯狂追捧，道理就在于此。

 
   那么，余额宝是不是无风险呢？理论上讲作为一款理财产品当然有风险，只是余额宝所筹的资金通过天弘基金，投入到风险极小的货币资金市场运作，从历史经验赖看，亏损可能性极小。但这并不能保证将来支付宝发行的类似产品安全性都这么高。这要看发行的理财产品投资到哪个方向？或债券市场的，或保险理财的，或实业投资的，或证券市场的，应该具体产品具体分析，不可一概而论。

   马云的大局继续向前部署。2013年10月，阿里巴巴集团出资11.8亿元RMB，收购天弘基金51%的股权，把运作余额宝的基金公司收归麾下，把支付宝、余额宝、基金公司完美整合成一条龙，以图更远大的发展。

   更令人吃惊的是，今年支付宝的“元宵理财”8.8亿元产品，是为广东珠江人寿之珠江汇盈1号理财项目筹资。这就表明，支付宝已经不只是停留在，为天弘基金一家服务了，而是全面对外承揽业务；也不是仅限于货币基金理财范畴，已经扩展到保险理财领域，甚至还有下一步向证券等各类理财基金挺进的可能性，可见胃口是何等之大。其它第三方支付公司的小弟弟们，也都照葫芦画瓢闻风而动，腾讯财付通同类产品定投宝，也在元宵节靓丽登场。

   值得注意的是，支付宝已经可以透支支付了，做起了和银行业务同样的放贷买卖。还应该值得一提的是，最近五个交易日中信银行股票无缘无故暴涨近40%，风言也是阿里巴巴要来收购，它又想干什么呢？马云挥舞着支付宝，就像钱塘江大潮一样，向银行业汹涌扑来！
 

   七   银行界恐慌遭遇地震

   当支付宝财付通等第三方支付袭来之时，银行业顿感压力重重，要知道，从西方发达国家银行业成长经验看，单靠信贷利差盈利的日子不会长久了。银行卡服务、代理收缴费、代理销售基金、理财产品等服务性收入，这几年在国内银行业收入中比例逐年高速增长，有的接近半壁江山。支付宝、财付通等第三方支付一来，直接瓜分银行业这块蛋糕，银行压力当然还会越来越大。

   据央行2月15日最新报告显示，2014年1月份人民币存款罕见锐减9402亿，再次拉响存款加速流出银行体系警报。存款去哪儿了？多数去了余额宝等互联网金融理财了。又据基金业内人士传出消息，余额宝规模从2014年1月15日的2500亿元，发展到2月15日已经超过4000亿元。

   余额宝一诞生，银行家们就在惊呼，这是在明目张胆地抢夺银行存款呀！存款是各银行做馒头的面粉，是经营发展的命根子。余额宝几分钟就抢走数十亿元，半年就夺去了数千亿元，还有将来财付通银联支付等等都上来，那还了得？！更何况，第三方支付互联网上做这些业务，成本要比银行低得多，银行对余额宝之类产品的恐惧可见一斑。

应该清楚的是，目前各大银行自己都有一个巨大的理财资金池，其收益在业务利润中占比也很大。这些理财产品效益并不高，一般略高于同期存款利率，但销售和兑付成本却比余额宝之类理财产品要高出数倍，处于无法和线上理财产品竞争之地位。

   八   金融业革命大潮狂涨

   以支付宝为龙头的互联网第三方支付大军，正在风起云涌夺城拔寨冲击着银行业各个领地。昨天做的仅仅是支付，今日开始做理财，今后放贷、结算等银行能做的业务，它都有可能会去做。不但去做，而且成本更低、效益更高、更加亲民方便快捷。对传统银行业来说，用大革命一词来形容毫不为过，还是马云那句话：如果银行不改变，我们就改变银行。

   如果我们把眼光再放的远点看，互联网第三方金融业务，能不能向基金业进军？能不能向证券业进军？能不能向保险业进军？等等。将来我们要想在市区找到银行大门可能就困难了，因为银行的大门都搬到了网上。这样想来，金融业大革命风暴必将更加凶猛。真是：

   钱塘马家生小宝，银海龙王吓一跳；
   网上呼来六亿兵，要拔银宫灭老巢。

                                       2014.02.16.于海口.

   注：该文期刊约稿3135。