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苏向杲
日前，六家大型银行和三家头部险企发布的服务实体经济“成绩单”显示，今年以来头部银保机构服务实体经济发展卓有成效。靓丽的“成绩单”彰显了头部金融机构的责任与担当，稳定了市场预期，提振了市场信心，促进经济社会良性发展。
尤其令人欣慰的是，面对“需求收缩、供给冲击、预期转弱”三重压力，头部银保机构服务实体经济的诸多“操作”可圈可点。其中，大型银行通过三个维度打出一套“组合拳”：一是增加信贷投放力度，信贷总量保持快速增长；二是优化信贷结构，在加大基础设施领域投放的同时，加大对绿色信贷、战略性新兴产业贷款、涉农贷款等领域的投放力度；三是降低企业和居民融资成本。大型险企则在“资负两端”齐发力，在资产端充分发挥长资金、大资金优势，加大对战略性新兴产业、国家重点区域的投资力度；在负债端深度参与多层次社会保障体系建设，不断满足居民和企业多元化保险保障需求。
当然，在肯定成绩的同时，也应注意到，尽管我国经济长期向好的趋势未变，但短期看国内外经济形势依然复杂严峻，这要求银保机构持续发力，进一步提升服务实体经济的深度和广度。基于此，笔者以为，未来银保机构应重点处理好以下三方面问题。
首先，银行要平衡好信贷投放总量与防风险的关系。今年以来，包括大型银行在内的一些商业银行在小微企业、新兴产业等领域的贷款快速增长，在有力支持实体经济发展的同时，也对银行的风控带来压力。这要求银行提升风险管控能力，保持信贷资产质量稳定。未来银行机构依然要持续关注不良率，加大存量不良资产处置力度，为服务实体经济减轻包袱。
其次，银行要强化负债端和资产端的利率联动机制。今年以来，在金融支持实体经济的政策基调下，银行贷款利率持续下降，净息差承压。银保监会披露的数据显示，二季度商业银行净息差为1.94%，较一季度继续收窄3个基点。为降低息差压力，9月中旬多家银行下调存款利率，这利于银行更好地服务实体经济发展。未来，在低利率市场环境下，银行更要持续强化负债端与资产端的利率联动机制，降低负债成本。此外，银行也要通过科技等手段提高运营效率，并拓展多元化营收结构，减轻对利差的依赖。
最后，险企要平衡好扩大保障覆盖面与精准识别风险的关系。今年以来，险企通过农险、工程险、责任险等险种加大了对实体经济的风险保障力度。不过，目前保险业在巨灾、新兴产业等领域的承保能力依然较弱，主因是精准识别风险的能力不足，难以对风险有效定价。因此，险企未来要锤炼承保能力，扩大对实体经济的承保覆盖面。在投资端，险资在传统的基建、商业地产等不动产领域积累了丰富的投资经验，但在新兴的科技等领域，投资能力欠佳，需不断提升投资水平，让更多险资流向实体经济。
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