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本报记者 冷翠华
水滴用户研究中心、水滴保险研究院近日共同发布的《惠民保用户洞察报告》显示，随着惠民保产品覆盖广度和深度的提升，用户对商业保险的认知度和参保意愿也随之提升。长期来看，惠民保的逐渐普及，对商业健康险发展也起到了一定的正向助推作用。但客观来看，目前用户对惠民保的认知仍然不深。
《报告》显示，用户对惠民保的认知的不足主要体现在几个方面：仅有11%的用户了解惠民保无法保证续保，25%的用户了解产品有等待期，34%的用户了解产品有免赔额，37%的用户了解产品保额较高，41%的人了解惠民保不限制健康状况，可以带病参保。
随着医保支持力度加大，惠民保与当地医保个人账户打通，直接使用医保个账余额划扣保费，已经成为惠民保支付的“标配”，也让惠民保的购买变得更加便捷，大幅促进惠民保的参保率。
《报告》显示，在现有惠民保用户中，有54.4%的用户购买的第一份商业保险就是惠民保。同时，越来越多用户以家庭为单位购买惠民保。目前，大部分惠民保产品支持医保个人账户家庭共济使用，除自己外，还可通过账户余额为直系亲属购买，以家庭为单位购买惠民保的用户越来越多。数据显示，以2021-2022年部分城市惠民保家人投保占比为例，上海“沪惠保”为家庭成员投保人数占比近55%，超六成北京“普惠健康保”用户为家人投保，淄博“齐惠保”、日照“暖心保”家庭参保率分别约为60%和70%。
同时，《报告》调研显示，在惠民保之外，用户重疾险和意外险的需求占比最高，分别为63%和61%。其次是百万医疗险，占比为43%，门急诊/住院医疗险占比最低为32%。近九成用户认为购买惠民保之外仍需配置其他保险，仅有11%的用户认为“有惠民保就够了，不需要配置其他保险”。在配置其他保险的原因中，出于与惠民保可以相互补充的考虑占比为81%，其他考虑因素主要为惠民保的保障范围有限、免赔额/理赔门槛高等。
该《报告》还对比了与惠民保产品形态较为类似的百万医疗险。从产品层面而言，惠民保与百万医疗险皆为费用低且保障高的商业健康险产品，但二者在运营模式、保障范围、投保门槛等方面存在一定差异。从人生第一款商业保险占比来看，在同时购买百万医疗险和惠民保产品的用户中，第一款商业保险是惠民保的用户占比为20.5%，第一款商业保险为百万医疗险的用户占比为18.6%。
从家庭必备保险认知情况来看，人生第一份保险是惠民保的用户中，仍有三成用户认为百万医疗险是家庭必备保障；在已经配置了百万医疗险的用户中，亦有将近七成用户认为还需要配置惠民保。总体来看，惠民保和百万医疗险二者存在重叠，但不能完全替代。
（编辑 何帆 孙倩）
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