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本报记者 冷翠华
多家险企近日陆续披露了其2021年短期健康险的综合赔付率。截至发稿时，记者对110家险企短期健康险的不完全统计显示，40家财险公司的平均综合赔付率从2020年的28.1%上升至2021年的38.3%；70家人身险公司的平均综合赔付率从38.3%上升至2021年的42.4%；行业平均综合赔付率约40%。对此，业内人士分析认为，当前，短期健康险的行业综合赔付率处在偏低水平，但结合该项业务的特点来看，今后短期健康险的赔付率可能进一步上升。
综合赔付率同比上升
从不同保险公司来看，去年其短期健康险的综合赔付率呈现明显分化，6家险企短期健康险综合赔付率超过100%，29家险企该项业务的综合赔付率不足20%。但赔付率畸高或畸低的险企多为该项业务量较小，个别赔案容易对综合赔付率指标造成较大影响。从行业整体赔付率来看，无论是财险公司还是人身险公司，去年短期健康险综合赔付率较2020年都有所上升，但目前行业整体综合赔付率仍处在偏低水平。
对赔付率同比上升的原因，水滴保总精算师滕辉对《证券日报》记者分析道，主要有七方面原因，一是前几年短期健康险高速发展，参保人群随着等待期的结束以及年龄的增长，逐渐进入了理赔周期；二是惠民保快速发展，其具备价格低、责任广，且既往症群体可投保等特点，这些参保人群进入承保周期就可能产生赔付；三是肿瘤特药相关业务快速发展，涉及的赔付金额相对较高；四是监管政策的引导，比如要求短期健康险定期进行赔付率和费用率的回溯，会指引险企主动调整费率，特别是对赔付率偏低的产品降低费率；五是随着百万医疗险的普及和宣传，疾病用药可能逐渐向医保范围外的目录扩展；六是新药使用、新的医疗手段等因素也会推高治疗成本；七是体检的普及使得疾病的检出时间提前，从而产生治疗和赔付。
慧择财险利润中心总监唐景东分析认为，短期健康险综合赔付率上升，或跟续保结构有关。一方面，高风险客户更倾向于续保；另一方面，对上年已出险的客户，部分险企允许客户续保并继续提供保险赔偿，这也会使得该项业务后期赔付率高于前期。
赔付率或前低后高
尽管综合赔付率比上年有所提升，但业内人士认为，整体来看，约40%的行业短期健康险综合赔付率仍然处于偏低水平。
滕辉表示，从定价机制来看，保险产品的赔付率在60%左右属于正常水平，目前40%属于偏低水平。但他同时指出，短期健康险有其特殊性，其本身的价格和赔付率会受到多个因素的影响，如果在销售周期内，产品不进行价格调整，赔付率自身会缓慢上行，风险管控较弱的险企还可能面临赔付率快速上行的局面。因此，拉长周期来看，短期健康险的赔付率前低后高是合理现象，预计今年短期健康险的赔付率会进一步上升。
唐景东表示，从短期健康险的典型产品百万医疗险面世至今，已经有6年，整体来看，赔付率相对稳定。一方面，百万医疗险用户群体集中在30-45岁年龄段，这类群体理赔发生率较低；另一方面，目前市场上多数健康险是在扣除一定免赔额（1万元或2万元）后对剩余的合理医疗费进行报销。根据国家卫健委数据，2020年我国人均卫生总费用5146.4元，低于短期健康险免赔额，这也是该产品赔付率较低的重要原因。
唐景东同样认为，未来，短期健康险的赔付率或会上升，尤其是如果续保客户占比不断攀升，可能会造成赔付率的上涨，因为高风险客户更倾向于续保。
保费增速下滑
近几年，随着百万医疗险的走红，短期健康险快速发展，但近两年其保费增速明显下滑，个别月份的保费收入甚至出现同比下降。
对此，滕辉认为，这主要有几方面因素的影响。一是短期健康险本身以百万医疗险为主，已经高速发展了五六年，目前进入到发展平稳期；二是惠民保的推广和普及，在一定程度上对商业短期健康险产生挤出效应；三是互联网保险平台的销售模式也在逐渐改变，从以前追求高增长转为追求有质量的增长。
从未来的发展趋势看，滕辉认为，该领域的竞争还会进一步加剧；从产品形态来看，创新疗法等更多责任将纳入可保范围，会有更多针对带病人群、既往症人群的产品；从费率来看，以前低赔付的产品将不得不降价。整体来看，短期健康险仍然有较大的发展空间，普及率还远远不够，但保险公司的经营结果将出现分化。
唐景东分析道，根据政策要求，短期健康险应当在保险条款中明确表述为“不保证续保”条款，部分客户担心次年不能够正常续保而放弃购买短期健康险，这是影响其市场增速的原因之一。同时，在市场竞争因素影响下，健康险的推陈出新和降低费率也较为常见，降低费率也可能导致保费收入减少。此外，在续保运营方面，部分险企投入力度较低，没有主动去对一些快到期客户进行续保告知或者提醒，一定程度上影响续保率。他认为，目前，次标体、高年龄段人群的医疗险市场仍为潜在空白，通过差异化产品设计解决这部分人群的保险需求，或将成为短期健康险未来的探索方向之一。
（编辑 孙倩）
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