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本报记者 冷翠华
清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心和同方全球人寿近日共同发布2019中国居民退休准备指数调研报告。该报告显示，今年，中国居民退休准备指数为6.15，比2017年的6.31和2018年的6.65有所下滑，但高于2016年的6.04。业内人士认为，我国养老产业的第三支柱亟待加速发展，保险公司参与养老产业有可从产品设计、产业链连接等多方面作为。
建议将老龄金融作为金融事业分支
清华大学经济管理学院教授、中国保险与风险管理研究中心主任陈秉正认为，中国居民退休准备指数下降的主要原因是，今年居民对于退休生活的愿景与信心有所回落，但总体仍呈乐观状态，中国近期经济增速放缓及国际局势复杂多变或是增加居民紧张感的重要原因。
具体来看，2019年中国居民退休指数的构成与2018年的差异主要体现在“退休准备充分度”以及“财务问题理解能力”上，而在“取得期望收入的信心”方面与去年相差不大，可见中国居民对于未来收入的预期仍然保持积极乐观，对于宏观经济的预期也没有大变化。陈秉正强调，退休指数不会一直上升，其波动体现了中国居民对于退休准备的意识趋向成熟。
历经多年发展，我国基本形成了由基本养老保险、企业（职业）年金、个人储蓄性养老保险和商业养老构成的养老保障三支柱格局。调研显示，中国居民普遍认为“第一支柱”政府应承担更多责任，依赖政府养老金，对“第三支柱”个人进行的退休理解认同度仍显不足。陈秉正指出，推动商业养老保险实现与第一支柱的均衡发展，对于提高个人养老生活水平具有十分重要的意义。
陈秉正建议，应将老龄金融作为金融事业分支。目前，对于老年群体财务生命周期不同阶段的需求，学界和业界关注度不够，只有深入了解他们的需求，才能真正研发出老年人需要的保险产品。
值得一提的是，目前已试点了一年的个税递延型养老保险作为“第三支柱”中的新兴力量，被社会广泛关注。全国政协委员、中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文指出，目前个税递延型养老保险存在六大问题，包括个税制度安排整体上不匹配；税延限额计算复杂；税延额度低、激励程度有限；领取期税率较高，降低了投保人预期；销售费用较低，销售人员和保险公司积极性不高，以及个税起征点调整，纳税人数量不稳定。
到今年5月1日，个税递延型养老保险的试点已到期。郑秉文呼吁，应尽快扩大试点，或直接推向全国，才能在短期内获得更多市场信息，以便缩短对制度设计实施改革的期限，让更多人群享受政策红利。
险企参与养老可聚焦四个角色
10月21日，在国务院新闻办发布会上，银保监会表示，将不断增加商业养老保险产品的供给质量，推进商业养老保险健康快速发展。
对于商业保险在养老金融中的作用，中国保险行业协会副监事长、副秘书长余勋盛指出，目前我国商业养老保险发展虽然持续稳健，但是规模还不大，特别是放到全球看，占比还较低。与我国人口以及人民群众的养老保险需求相比，我国商业养老保险发展比较滞后。
余勋盛强调，商业保险要发挥风险保障的作用，在养老金融中发挥更大作用，需要落实五方面工作：完善立法、加强监管、规范经营、专业服务，以及科技运用。
同方全球人寿总经理助理兼健康险事业部总经理彭勃认为，保险公司在养老领域可以聚焦以下四个角色：一是产品的供应商和支付者，为客户提供养老消费的产品和支付保障；二是养老产业的投资者，中国的养老地产门槛高、收益低，保险资金长期稳定，与养老产业的资金特点匹配，保险公司是养老产业天然的投资者；三是大数据的分析者，通过对所掌握的保险客户在财务、支付、健康等方面数据的整合分析，更好地切入养老市场；四是产业链的连结者，保险公司最适合链接医疗、护理、健康管理等各方资源，打通和推动产业生态圈，成为整体解决方案的提供者。
（编辑 白宝玉）
