《中国金融科技调研2020》发布 创新与合规成为关注点

    本报记者 李春莲 见习记者 许伟

    3月18日普华永道发布了《中国金融科技调研2020》（下称“《调研》”），这是普华永道自从2016年起，连续四年在全球范围内对金融科技行业展开调研。《调研》显示，中国金融业随着科技进步发生了巨大变革，新冠疫情更加速了金融机构的数字化转型。随着我国经济迈向高质量发展阶段，金融改革推向纵深，对金融科技创新发展提出了更高的要求。

    金融4.0时代

    2016年的首次《调研》关键字是“颠覆”，即金融科技正由外向内颠覆和重塑金融行业。本次《调研》的关键字为“加速”，一方面，新冠疫情加速了金融机构的数字化转型，另一方面，传统金融机构依托金融科技进行全方位创新与赋能。

    《调研》指出，目前的金融发展模式已经从1.0的网点时代到2.0的网银时代再带3.0的移动互联时代，发展到如今的金融科技4.0时代。4.0时代，依托于人工智能（AI）、现实增强（AR）、语音识别设备、穿戴智能设备、无人驾驶、5G通信、块链等创新型技术手段，银行金融等服务渠道无处不在，进入开放银行时代。

    各金融机构应该如何积极拥抱4.0时代？对此，普华永道中国管理咨询业务主管合伙人张立钧表示：“各细分金融领域对金融科技的诉求与期望有所不同但各类金融机构仍有一些共通的原则可遵循：一是丢掉历史包袱，突破思维局限；二是实现顶层战略和速赢举措的统一；三是让科技部门从被动支撑变成主动赋能，甚至引领业务。”

    在科技驱动金融4.0时代的背景下，未来三年，机构认为的金融科技发生技术突破的主要领域是什么？《调研》显示，28%的受访者认为大数据是突破的主要领域，23%的受访者认为是人工智能，20%的受访者认为是云计算。17%的受访者认为是机器人流程自动化（RPA）。

    新技术发展的趋势有哪些呢？普华永道中国金融业数字化转型管理咨询业务总监方骥在接受《证券日报》记者采访时表示，融合与规范是一个方向。他以大数据为例表示，融合方面，大数据应用日渐成熟，在银行零售业务中，基于行内外大数据对客户画像的精准描述，未来借款以通过建立企业以及集团客户的知识图谱助力对公业务等；在规范方面，数据缺失或数据质量较低也是目前数据应用的主要挑战。

    创新与合规并重

    本次《调研》涵盖了传统金融机构的各个细分领域以及金融科技公司。传统机构包含了银行理财子公司、保险资管公司、证券公司、基金管理公司和信托公司等细分领域的受访者。其他类受访机构则包括消费金融公司、融资租赁公司、清算机构、大型企业金融事业部等。

    以主流的银保机构为例，创新与合规成为关注点。《调研》显示，银行业中91%的受访者认为会在未来五年发展基于大数据高级分析的智能银行；89%的受访者期待未来五年风控智能化创新升级，做到多维、精准、实时、共享。85%的受访者计划未来五年提供基于产业互联网的综合金融解决方案。同时，25%的受访者认为数据的可获性和合规性是双方合作的主要挑战。21%的受访者认为信息科技系统的安全性与兼容性是主要挑战。19%的受访者认为，监管的不确定性是主要挑战。

    普华永道中国金融业管理咨询合伙人郝帅在接受《证券日报》记者采访时表示，金融科技可以对银行业进行创新赋能，在对公与零售业务层面特点各异。金融科技在银行对公业务的创新性赋能，集中体现在推出特色的小微企业服务，而在零售领域，金融科技助力构建开放银行、智慧网点，推进场景生态互联。

    在受访者认为的挑战方面，郝帅认为，因为银行掌握了大量的客户隐私信息和交易数据，一旦遭受恶意网络攻击，或者为了业务合作而要降低系统安全门槛，面临潜在的操作风险和声誉风险非常巨大。同时，对信息监管要求不断加强的环境下，数据共享的不确定性也为共建生态圈带来风险。

    在保险领域，《调研》显示，94%的受访者相信未来五年客户画像与数据挖掘等技术将更有针对性的发现、获取、营销和服务客户。75%的受访者认为未来五年科技变革使得保险标的风险状态发生巨大变化，从而改变产品。93%的受访者认同未来五年自动化和智能化系统可有效提高内部运营效率和降低经营成本。

    普华永道中国金融业管理咨询合伙人周瑾在接受《证券日报》记者采访时表示，“在挑战方面，由于保险业务，尤其是寿险，大量涉及个人隐私。险企在开展合作时，如何获得客户的许可、在法律允许的范围内挖掘商业价值，以及如何确保网络安全，需要进一步思索。”

    周瑾在金融科技对险企的创新帮助也没有忽视。他告诉《证券日报》记者，以7000亿元市场的车险为例，随着无人驾驶技术的发展和普及，未来由于人为因素造成的剐蹭等事故的风险形态可能会消失，风险会更多转变为电脑自动控制程序的产品风险，例如产品设计风险，产品开发风险，互联技术风险，甚至所谓的bug风险。这样的本质变化，对于目前产品同质化的保险行业有启发意义。

    普华永道中国金融业数字化转型管理咨询主管合伙人王建平总结称：“为了应对挑战，无论是传统金融机构还是金融科技公司，建议在技术应用领域遵循三大原则：一是技术融合发展，创新双向驱动；二是应用成熟技术，降低创新风险；三是发展监管科技，防范无序创新。”

（编辑 乔川川）