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本报记者 李冰
近日，360数科与威海蓝海银行达成合作，双方将围绕贷后风险管理共同展开探索。此次合作，为贷后管理这一信贷核心环节的“金融+科技”实践，提供了样本。
其一，贷后管理是信贷生命周期的最后一环，同时也是风控进入验证阶段的起点。从属性来看，贷前和贷中都是基于模型和算法，对客户能否按时还款的预测，而贷后环节则是在贷款投放之后，对客户还款行为的管理。“贷前和贷中就像高考前的模拟考试，它从一定程度上可以预测高考成绩。但真正考得如何，还是需要贷后这一‘高考’战场的最终检验。”360数科金融科技事业部总裁黄瑾燕表示。
其二，贷后管理与贷前和贷中环节不是孤立的，而是相互关联的。贷后管理是同一个客户两次或多次贷款流程之间的连接器，促使贷前、贷中和贷后三个环节实现螺旋式循环。
据悉，其智能贷后策略包括：针对不同账龄制定高效灵活的催收策略，针对不同用户群采取不同的催收手段；针对逾期资产的不同阶段，匹配不同贷后技能等，实时调整案件处置方式，全面提升贷后业务能效。
数据显示，截至目前，360数科构建了个人-企业双中心的大规模金融关系图谱，该图谱可用于解决异常检测、团案欺诈分析等各类金融风控难题。基于此，360数科可以根据客户特征判定还款能力、还款意愿、情绪因素等，综合评估贷后管理难度，制定相关策略。其中，催回难度低、申请人情绪稳定的案件可由360数科自研的智能语音机器人完成，实现贷后管理效果最优化。目前，360数科通过智能语音机器人进行贷后管理的金额已达到总体的83%。
黄瑾燕称“与蓝海银行的此次合作，将更好地帮助双方在金融科技的加持下，发掘不同场景、不同客群的风险特征及客户价值。同时360数科也将凭借多年积累的贷后管理策略，助力蓝海银行更好地践行普惠金融。”
（编辑 田冬）
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