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新定义重疾险蓄势 多险企承诺理赔时“定义从优”

2020-11-24 23:32

    本报记者 冷翠华

    “目前,我们正在忙着开发基于新规范的重疾险,还在和渠道方、再保方等抓紧沟通,争取早点推出新产品。”某人身险公司精算负责人对《证券日报》记者称。

    他所称的新规范,即11月5日中国保险行业协会与中国医师协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》(以下简称“2020版重疾规范”)。

    在“2007版重疾规范”基础上进行了修订和完善。自发布之日起到2021年1月31日为过渡期。

    记者在采访中了解到,2020版疾病定义规范发布后,不少保险公司一手抓理赔服务,一手抓新产品开发。目前,已经有多家险企承诺理赔时“定义从优”,从有利于保险消费者的角度进行理赔,还有险企表示正在制定相应方案,近期将发布。

    而在新产品方面,目前正式亮相的产品还不多,但分析人士认为,价格整体可能会有所下降,保障将进行分层,更加科学。

    符合任一标准即可获理赔

    随着“2020版重疾规范”的发布,老保单客户的理赔标准问题成为业界关注焦点。据《证券日报》记者不完全统计,目前至少已经有友邦保险、中国人寿、平安人寿、泰康人寿、太保寿险、恒大人寿、工银安盛等7家保险公司发布了理赔时“定义从优”的公告,同时,新华保险相关负责人对记者表示,该公司也已经制定了理赔定义从优方案,正在报审中,近期也将正式发布。

    何为理赔定义从优?中国人寿指出,该公司结合“2020版重疾规范”,并充分考虑当前通行的医疗技术发展和医学诊断标准发展趋势,推出“优选”理赔方案,持有中国人寿长期重大疾病保险产品有效保单的客户,若于“2020版重疾规范”发布(2020年11月5日)后,首次确诊保险产品条款中列明的重大疾病,该公司将基于该疾病的两种医疗诊断标准选择有利于客户的一种。即客户所患重大疾病,符合原保险产品条款中对应疾病的医学诊断标准,或符合“2020版重疾规范”中相同疾病的医学诊断标准两者中其一,并满足保险合同中约定的其他给付条件的情形下,即可获赔相应保险金。

    险企还进行了举例说明。恒大人寿以心肌梗死为例,如果根据病例资料,被保险人存在肌钙蛋白升高及缺血性胸痛症状,但心电图未见损伤性ST段改变,其所患疾病未达到原保险合同“2007版重疾规范”中重大疾病“急性心肌梗塞”等赔付标准,按照原合同无法赔付,但参照“2020版重疾规范”中“较轻急性心肌梗死”的定义,险企将按照轻症标准予以赔付。

    业内人士认为,在新旧重疾险过渡期,保险公司承诺“从优理赔”,既有利于消费者,又能带动产品销售并提升品牌形象。同时,即使险企没有明确理赔从优方案,消费者也可根据相关法律法规进行争取。

    重疾新产品将现两大变化

    “明年2月1日起,基于‘2007版重疾规范’开发的重疾险就必须停售,只能卖新定义下的重疾险产品。所以现在各大保险公司都在抓紧开发新产品,我们公司也正在抓紧和渠道方、再保方等进行沟通,设计新产品,具体情况要晚些才能公布。”某人身险公司精算负责人表示。

    记者了解到,新旧重疾险的过渡期恰逢保险公司推动开门红工作的时期,所以无论是精算部门、产品部门还是营销培训等部门的人员都非常忙碌。“尽管开门红期间一般主推年金保险和万能险产品,但重疾险也很重要,产品开发时间也比较紧张。”一位险企负责人称,新旧重疾险过渡时期,已经陆续有旧产品下架,但若有理赔“定义从优”服务承诺的加持,目前还将促进旧重疾险的销售。

    基于“2020版重疾规范”的重疾险产品形态将出现怎样的变化?中再寿险产品精算部产品开发处处长王明彦认为,两大新特点值得关注。第一,从产品结构看,重大疾病在20岁-50岁的发生率会有较大幅度降低,这会导致定期重疾险的价格突破原有瓶颈。预计在互联网渠道定期重疾险会更加流行,主打极简、高杠杆的卖点;而在代理人渠道,重疾险结构会发生小调整,在终身重疾基础上加入更多的额外责任,进一步提升保障效率和责任丰富度。

    从产品风险特征上看,甲状腺癌进行分级赔付,轻症责任风险提高。因此,如果有轻症保费豁免责任的存在,甲状腺癌的风险暴露可能并不比老定义时代小。预计行业围绕轻症责任的设计和创新会更加审慎。

    重疾险是健康险领域非常重要的保险产品形态,是保险公司最重要的保障型业务之一。重疾发生率表项目统计数据显示,2007年至2018年,重疾险已为消费者提供超过3000款产品,累计承保近2亿人次,累计赔付约180万人次,赔付金额超过1000亿元。目前,重疾险在健康险业务的总保费中占比近60%。

    “目前,新定义重疾险第一款——粤港澳大湾区重疾险已经面世,随着险企陆续推出更多新产品,重疾险销售将再迎来加速度。”前述险企精算负责人表示。

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