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本报记者 冷翠华
继美团互助、轻松互助关停后，水滴互助也于3月26日宣布，原互助计划将于2021年3月31日18点正式终止。在此之前，不幸确诊大病的会员，自首次诊断之日起180天内，可继续向平台发起申请，若符合原互助条件，将由平台提供合理赔付。对于用户账户内的余额，平台将从26日起5日内发起退款。
同时，水滴互助还进行了业务升级，对于在保障中的互助会员，将通过保险方式升级其保障。平台将承担保费，为用户投保一年期，最高保额50万元的健康险（水滴健康保）。
水滴公司CEO沈鹏在当天的内部信中表示：“当有会员跟我说，随着会员越来越多，并且网络互助的不保证足额赔付的均摊模式已经难以满足实际治疗大病需要的时候，我再一次彻夜思考，当前阶段最适合水滴互助会员的普惠医疗保障应该是什么？”
水滴公司表示，最近两年，各种普惠健康险产品不断出现，用户有了更多选择，“保大病”也在向“保健康”的方向发展，“我们相信是时候对业务进行调整和升级，为用户提供更全面、更稳定、更有价值的服务。”
沈鹏表示，水滴一直致力于为用户提供更好的保障，对目前仍在保障中的水滴互助会员，在取得会员的同意后，水滴将为他们投保比水滴互助更有竞争力的健康险产品，以升级互助会员的保障。
《网络互助行业白皮书》显示，2019年，我国网络互助平台的实际参与人数为1.5亿。不同于传统保险，网络互助计划是一种互助性经济组织，利用互联网的信息撮合功能，会员之间通过协议承诺承担彼此的风险损失，并采取小额保障，避免个人负担过重。
作为一种创新型的模式，网络互助以其低廉的费用、简单的产品条款，获得年轻人群和中低收入人群的信任。尽管我国基本医疗保险覆盖人数超过13.5亿人，基本实现全民参保，但医保和社保属于报销型保险，主要覆盖基础医疗需求，对于普通人来说，重疾的治疗以及疗养费用和收入损失，依然是一个较为沉重的负担。同时，普通工薪一族和中低收入人群，目前仍然没有足够的风险意识，大部分人没有购买商业保险，加上也难以承受目前市面上医疗险和重疾险的价格，一旦患病无法承担大额医疗费用。
在这种情况下，拥有“一人患病，众人分摊”理念的网络互助，开始得到越来越多“夹心层”人群的关注和认可，每年只需很少的分摊额，能获得最高30万元的互助金，尤其受三四线及以下城市和乡镇“下沉市场”人群的欢迎。
沈鹏在内部信中也表示，“短短5年时间，水滴互助连接了数千万会员，会员们共同分摊大病风险，一起帮助了21235个陷入大病困境的会员家庭切实减轻了负担，帮助他们度过生活的难关。”
尤为重要的是，网络互助计划的出现，在全民范围内实现了一场浩荡的保险教育，对于下沉市场中从未接触过保险的用户来说，网络互助正提供了一个了解风险防范，健康告知和权利义务的窗口。
诚然，网络大病互助计划在普及民众保险保障意识方面发挥了重要作用。但需要明确的是，大病网络互助计划不是保险，其本身在核赔模式、兜底机制方面与保险存在重大差异。逆选择风险曾被业界多次提及。
同时，随着加入互助成员总数和年龄的增加，根据大数法则，成员的重疾发生率会开始接近社会平均水平，分摊金额会上升，这导致费用预估不足的用户和健康人群会退出，进而导致分摊人数减少，金额进一步上升的境地。
另一方面，近年来国家提出大力发展商业健康保险，受益于监管机构对健康险的持续支持和推动，商业健康险产品的价格变得更加普惠和亲民，各大保险公司推出越来越多的性价比高的创新保险产品。这两年以惠民保为代表的普惠性保险产品也陆续面世，因为其低价和投保门槛较低，目前在全国各地累计已覆盖4000万人。
业内人士认为，在数字化、智能化转型成为社会发展必然的大趋势背景下，网络互助行业也要不断适应时代的发展。在这种环境下，水滴互助选择升级产品，顺应保险和健康险发展的长期方向，给用户提供商业健康险升级互助用户的保障，是一种较好的选择。
（编辑 才山丹）
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