众惠相互“会员共治”模式落地山东临沂

    本报记者 冷翠华

    相互保险模式在探索中不断前行。11月21日，众惠财产相互保险社（下称“众惠相互”）对外宣布，其“会员共治”模式正式落地山东临沂，推出了针对大货车司机意外保障的定制产品——“中国物流之都驾乘人员意外伤害互助计划”。

    据介绍，众惠相互自年初开业以来始终专注物流行业，今年5月份推出了首款线上大货车司机相互保险计划，初次试水该领域。近日，其在线下也找到了相互保险的“典型场景”——在素有“中国物流之都”称号、我国北方最大的商品交易集散中心和电商出货中心的山东省临沂市，与当地有意通过相互保险方式实现风险保障的物流企业，共同推出了针对大货车司机意外保障的定制产品——“中国物流之都驾乘人员意外伤害互助计划”。该计划首批将为5家物流公司的8000余台大货车提供相互保险服务。这一计划的一大特色，就是将“会员共治”的模式真正付诸了实践。

    数据显示，目前我国约有64%的货车司机没有任何商业保险，这无疑是传统商业保险的“空白”和“短板”，这一领域正好适合相互保险的发展，也契合相互保险”填空白、补短板“的定位。在临沂，到2016年年底，当地物流企业超过2700家，从事物流运输行业的司机群体人数近30万人，日货物发送量20万吨，年货运量近3亿吨，每天上路营运车辆达13.8万辆。

    由于当地大货车司机人身意外相关的风险数据积累不充分、不系统，一般情况下，该险种都是作为附加险种与车险一同销售，保额较低，保证程度十分有限，无法满足大货车司机人群的真正需求。单独定价销售也同样面临尴尬：定价过高，货车司机收入有限，不愿买单；定价低了，保险公司担心保费充足度不够，无法有效覆盖风险，承保意愿不强。当地政府与行业都迫切希望能有较好的解决方案提高这部分高危人群的风险保障，这些都为相互保险落子临沂打下了基础。

    据介绍，此次相互保险落地山东临沂是众惠相互的“会员共治”模式的首次落地。

    根据ICMIF（国际相互合作保险组织联盟）的总结，相互保险组织具有三个共同属性：归属于特定人群；允许会员参与组织管理和运营；服务于会员及其利益，利润留存于运营中或返还给会员。这其中，表决和参与、盈余分配、信息披露更是相互保险组织独一无二的核心要素，而这都与“会员共治”模式有关。

    据介绍，在临沂，众惠相互与会员共同商议，为相互保障计划制定了一个规范自治管理的“小章程”。计划设立了自治管理组织——“理事会”和监督组织——“监事会”，理事成员共同参与计划的管理和决策，监事会对理事会和计划的运行情况行驶监督职权。为确保自治组织日常管理的专业性与科学性，理事会下还设置了专业委员会，为理事会运营管理决策提供政策、治理、保险、法律等方面的专业意见。计划还明确了理事会的议事、决策、信息披露等具体运营规则。因此，这是相互保险“会员共治”模式的核心特征首次在中国落地。

    众惠相互副总经理汤宁表示，“会员共治”机制的好处至少体现在五个方面：一是会员的高度有组织参与，让相互保险计划有“自我过滤”能力。吸纳新会员需要大家共同把关，业内口碑不好的，会被自动屏蔽在外。每一件赔案需要向所有会员公示，互助资金池的资金使用更加公正、透明。假案、骗保更容易被识别和发现。二是会员共同管理互助基金，让主动防灾减损成为可能。赔案越少，互助基金结余就越多，能留作风险公积和抵扣次年保费的资金也就越多。所以会员更有动力关心保险，也更有动力做好安全生产。三是会员与保险人在利益上的一致性，让纠纷更易化解。原先保险公司和客户之间的对立问题，在这种模式下被内化成“内部矛盾”，更容易在协商的前提下有效解决。计划运营的公正透明，也让信息不对称可能产生的质疑和矛盾大大降低。四是保费协商调整机制让互助基金更安全。在精算定价依据不充分的情况下，如因保费定价不足，互助基金积累不够，可在会员共同投票的情况下，适当调整保费。如因保费多收而出现较大结余，则可适当降低保费。不仅如此，逐年从基金结余中提取一部分作为风险准备金，可以实现丰欠调节，从而有效保持资金池的持续稳定。五是会员间彼此熟悉、彼此了解，让赔案处理更灵活。在富有同理心和彼此信任的关系中，不单案件赔付金额的更加合情合理，在业务流程和服务上，也能够给会员带来更好的体验。

    值得注意的是，在推动“会员共治”机制落地的过程中，众惠相互主要扮演的角色是提供专业的辅导、支持和管理。一是帮助参保会员建立自治组织，明确组织运营管理规则，监督自治组织运行；二是在产品设计、保险业务、信息技术、法律合规等方面提供专业服务和咨询支持；三是做好保单管理、履约管理和互助基金管理，以及承保、理赔等业务流程管理。