医责险综合成本率居高不下 保费增长靠“吃政策饭”

    ■本报记者 冷翠华

    在和谐医患关系、化解医患纠纷方面，医责险被寄予了厚望。同时，从医责险保费收入来看，也显现出这一市场正在稳步发展，不过，在采访中，记者了解到，客观来看，传统医责险还存在不少问题，例如供需错位、覆盖率较低、综合成本率居高不下等问题。瞄准我国医生多点执业、自由执业市场的发展，有互联网保险平台和保险公司联合推出面向医生个人的医责险，与传统医责险在投保主体、投保方式等方面都有所不同。业内人士认为，目前，这一市场尚在起步中，能否获得快速发展还需要假以时日来观察。

    保费增长主要靠外力推动

    从最近几年的发展来看，我国医责险保险市场规模在不断扩大，但业内人士指出，其发展离不开外在力量的推动，尤其是相关半强制性政策的推动。

    相关数据显示，2014年，我国医责险实现保费收入18.8亿元，为各级医疗机构提供风险保障338亿元。2015年，我国医疗责任保险保费收入23.64亿元，为各级医疗机构提供风险保障506.1亿元。2016年，医责险的保费收入约为28.02亿元。今年上半年，尽管目前没有公开医责险的单方面数据，但保监会的数据显示，责任险保障总金额96.81万亿元，同比增长76.49%，较去年同期上升43.52个百分点；赔款支出85.73亿元，同比增长20.13%，医责险、环责险、食品安全责任险等都是主要的责任险产品。

    从各地来看，山东、广东等地方也都在大力推进医责险的发展。参与方包括卫计委、医生协会、医疗机构等。“对三甲等公立医院的强制投保是医责险实现较快发展的重要原因。”一位业内人士表示。但从目前来看，这一市场还存在“挤牙膏”现象，就是政府推一下，市场就往前走一下，不推则不动。

    究其原因，一方面，大型医疗机构存在风险大、保费高的特点，部分医疗机构购买意愿不强，宁愿自担风险；另一方面，级别较低的医疗机构和民营医疗机构尽管有市场需求，但保险公司的积极性又不强，供需还存在错位的情况。

    同时，记者了解到，目前保险公司开展医责险的综合成本率依然处于较高的水平。“情况不好的结果是赔穿了，情况好一些的也只能做到微利。”海绵保总裁陈明光表示，由于医责险业务具有一定特殊性，其赔付结果不仅和技术相关，还混合了很多社会因素，因此，该项业务也是比较复杂的。

    尽管存在一些问题，但整体而言，医责险在和谐医患关系、化解医患纠纷方面正在发挥越来越重要的作用，中央政策的支持，地方的推动，以及实践效果都在推动这一市场向好。江泰保险经纪副总裁张志安表示，医责险赔付率高是全球普遍现象，对于我国而言，医责险化解医患矛盾的作用已经体现出来，下一步要解决赔付率较高的问题，以实现长远发展，有两个重点工作需要展开，一是进一步扩大医责险的覆盖面，充分发挥保险的大数据作用，二是保险要充分发挥风险管理的功能，通过防灾减损来降低赔付率。

    新模式瞄准医生个人

    经过长期的观察，海绵保总裁陈明光发现，传统医责险市场在摸索中不断前行，尽管目前还存在一些问题，但未来前景依然可观。同时，他还发现，传统医责险的模式无法覆盖医疗各环节的风险，主要转移的是医疗机构的风险，也与医疗服务生态多元化的趋势不能完全吻合，因此，海绵保与平安产险江苏分公司联手推出新型医责险产品，将目光瞄准医生个人。

    据介绍，该款新型医责险产品的特点是为医生集团定制、按次投保、动态定价，而传统医责险由医疗机构作为投保人，并且是按年投保。记者了解到，目前该产品尚未完全对所有医生个体开放销售，而只是与妇产科专科医生集团沃医集团合作，仅面向该集团的医生，“第一步面向医生集团开放，因为这样相当于多了一步风险把控环节，下一步还有面向医生个人的产品推出。”陈明光表示。

    保险业内人士分析，在鼓励社会资本办医、鼓励医生多点执业的政策利好窗口期，海绵保和平安产险推出面对医生个人的医责险，对保障医生利益的同时，促进新医疗的良性发展、壮大。据了解，在此之前，医责险都是与医疗机构合作，国内并没有相对完善的、针对医生个人的执业保险体系。

    沃医集团CEO及联合创始人龚晓明表示：“目前国内医生集团的发展正处于起步阶段，欧美医生集团的成功发展证明，医生集团对缓解医疗资源配置不均可以发挥积极作用。而中国目前正在希望通过政策鼓励、资本助推等多方因素促进医生集团的发展，改变我国目前医疗行业的现状。”他表示，对他们来说，如何保障医生的切身利益及执业尊严，是医生集团发展的根基，因此，他们对医责险有着强烈的需求。

    上述分析人士认为，医生在多点执业的过程中，个人承担的风险很大，其对保险的需求也非常旺盛。据了解，美国医生每年大约拿出个人年收入的30%来购买医责险，我国的潜在需求也比较旺盛，但目前这一市场尚在起步中，能否获得快速发展还需要假以时日来观察。