前言：2020年是中国决战决胜脱贫攻坚之年。贫困，这个世界性难题即将被我们破解。在我国，县一级承上启下，事关政通与人和，是脱贫的主战场。在脱贫攻坚的进程中，尽管各个县采取的措施不尽相同，但仍能找出它们的共性。所以，解剖它们的脱贫经验，有助于接下来乡村振兴战略的落地与实施。今年2月29日，河北省人民政府发布通知，赤城县退出贫困县序列。10月12日，《证券日报》调研报道组赶赴赤城县，进行了4天的深入采访。在采访过程中，我们深切地感受到了赤城县领导班子与各部门的凝心聚力、担当实干，经济日报社、北京市海淀区等帮扶单位倾力帮扶、真情付出，当地企业家的热忱创业、开拓进取，当地群众摆脱贫困奔小康的十足干劲儿。在消费扶贫打开局面后，赤城人已经着手布局消费扶贫2.0版了，产业升级、产能扩充也在紧锣密鼓地进行。现在，大家“撸起袖子加油干”的氛围已经形成，赤城的未来不可限量。

    赤城县消费扶贫路径探析：副县长带货打通有机农产品销售瓶颈

    作为“首都水源涵养功能区和生态环境支撑区”，赤城县素有“空气质量北京周边最优”这一最美名片。这里山谷纵横，气候独特，远离工业，而如何把这得天独厚的环境优势转化为决胜脱贫攻坚的产业优势，近年来赤城县委、县政府，围绕特色农业做文章，以“消费扶贫”为抓手，蹚出一条独特的赤城脱贫攻坚路径。

    直播带来新机遇

    “买买买！”“县长给力！”“小时候的味道！”“下单了！”

    10月15日，一场别开生面的直播活动在北京海淀融媒体中心举行。参加这场直播活动的是北京市海淀区挂职赤城县副县长赵可和经济日报社挂职赤城县副县长尚红伟。直播间里堆叠着琳琅满目的赤城特色农产品，有野生的榛子，方便速食的荞麦面，饱满的燕麦，诱人的苹果……种类多达几十种。而两位副县长显然已对这里的每一样商品都熟稔于心，从口感，到营养，到卖点，到故事——无论主持人拿起哪样产品，提出怎样的问题，副县长们都能向直播间的网友们娓娓道来。而在两位副县长的接力宣传背后，是直播间评论区此起彼伏的“买买买”和点赞。这场总共两小时的直播活动，平台的统计显示，观看人数突破了16万，此场直播在快手、微博、百度、今日头条等平台进行，吸引了610万网友的热情打卡。

    台上的两个小时，让观众们饱了眼福和口福，更让赤城县的百姓们获得感满满。这一切来自赤城县消费扶贫工作的出色开展。

    赤城县素有“八山一水一分田”之称，多山是赤城的特色，也导致了赤城县早年间的闭塞。赤城县一度是国家扶贫开发工作重点县。2018年以来，赤城县按照京津冀协同发展战略和“首都两区”建设定位，重新确立了打造“北京北蔬菜园、后花园、科技园”的发展定位。而“消费扶贫”便是实现这一发展规划的重要抓手。

    “赤城县是首都水源涵养功能区和生态环境支撑区，对生态环境保护的自我要求非常高，目前赤城县引进的都是高新技术企业，不存在有较大污染的企业。”尚红伟对《证券日报》记者表示。

    山谷纵横，严隔污染——这决定了赤城县有机、生态的精品特色农业产业发展路径。但是产品光“叫好”还远远不够，只有将这些躲在山沟沟里的好东西“卖出去”，让赤城特色农业的品牌真正走出去，才能形成产业的良性发展。

    以赤城县的红谷米为例，赵可对《证券日报》记者表示，赤城县龙关镇出产的红谷米是一种养生小米。“红谷米种植过程中不上化肥农药，每颗仅结一穗，亩产仅200斤左右。种植的所有环节都由人工完成。例如剪穗，因为机器操作浪费较大，只能靠工人收割，这就使得红谷米市场上每斤价格能达到18元-20元，远超一般小米6元-8元/斤的价格。”

    但是“酒香也怕巷子深”，产品虽好，如果没有品牌知名度，自然也难有人问津。直播带货的种子已经渐渐在赤城发芽。赤城本地企业御久粮，在尝到县长直播带货的甜头后，正着力打造自己的直播队伍，在工厂打造专门的直播区，招募农民亲自上阵卖自家产品。

    红谷米遇到的问题是赤城县特色农业产业面临的普遍问题，而除此以外，产业化较低、粗放式管理、深加工不足等也制约了赤城特色农业的进一步高质量发展和农民的进一步增收致富。

    结对帮扶解痛点

    为了破解上述“痛点”，2019年起，赤城县将消费扶贫工作作为巩固脱贫攻坚成果的重要举措，围绕扶贫产品开展产销对接，拓展销售渠道，推动消费扶贫融入全国大市场。2019年成立电商和消费扶贫工作专班，由尚红伟任组长，通过创新创建“1+1+X”消费扶贫模式，建立消费扶贫平台公司，收购农民自产自销的农产品，促进贫困群众持续稳定增收。

    “说是消费扶贫，但是对于怎么做大家都没有底，只能从零开始，硬着头皮一步一步试水，一家一家去敲门。”尚红伟说：“但所幸各方都对赤城县的消费扶贫项目给予了大力支持。例如北京市海淀区商委，在了解到赤城方面的需求后，一方面积极对接让赤城的优质产品走出去，另一方面一遍又一遍协调海淀区的商超来赤城调研，帮助赤城当地企业达到‘北京标准’。”

    对于这种帮扶，赵可亦感受深刻。今年受疫情的影响，赤城县龙关镇出产的红谷米一万多斤出现销售难问题。“如果卖不出去，他们这个合作社明年可能就要解散了，当地人可能也就不会再种植红谷米，这样特色农业很可能就因为销售难的原因而停止了。”赵可对《证券日报》记者表示。

    为了让红谷米能更好地立足市场，挂职团队充分利用海淀资源，从监测、品控、商标、包装、运输、销售等多方面开展帮扶。帮助企业积极与各大商超、机关食堂、工会组织联系销售，尤其通过电商平台合作，让优质的生态红谷米通过线上线下对外销售，因疫情销售难的一万多斤红谷米在9月份全部售罄。

    据记者了解，仅2019年，赤城县消费扶贫项目就得到北京市的东西部扶贫协作帮扶资金300万元，实施开发电商平台、宣传推介等6个消费扶贫项目。赤城县与海淀区签订了消费扶贫战略合作协议，拓宽农产品进商超、社区、企事业单位的渠道。

    通过这一方式，原本一些产销仅闭环于赤城的企业，突然迎来了北京的巨大市场，眼界得到了开阔，开始加速扩大产能。此外，近两年，对赤城县对口帮扶的经济日报、海淀区各单位实现团购近200万元。

    创新升级消费扶贫路径

    千城万店项目是赤城县绿色扶贫产业发展有限公司（下称绿扶公司）与赤城县当地企业和南京、烟台、北京、柳州等地企业共同发起的扶贫行动，是消费扶贫的2.0版，也是对消费扶贫路径的再创新。具体做法是，其他省市企业利用渠道优势对接赤城的特色农产品和深加工产品，拓宽赤城县经济产品的销售渠道，建立长期稳定的多元化销售模式。

    今年8月17日，赤城县举行消费扶贫“千城万店”启动仪式，现场签约采购协议13份，协议金额1600万元，截止到9月底完成合作店125家，覆盖北京、山东、河南、广西、江苏、浙江等地，截至目前销售额为294.96万元。

    在赤城县电商中心的“赤城”快手直播间、淘宝、海淀融媒等渠道，绿扶公司接连开展直播活动，带领赤城县优质产品全面触网。

    消费扶贫采用线上和线下融合发展，千城万店的合作伙伴具有线下实体店，同时具有线上推广能力，能更好地利用互联网广泛地宣传销售赤城农副产品。一是在线下也能更好的服务于社区群众，为赤城的农副产品融入全国大市场提供了更宽渠道；二是合作店的线上宣传推广，直播带货活动分解到合作店，有效地提升了赤城农产品的销售量，让更多的消费者了解、认识了赤城，提升了赤城的知晓度、美誉度，叫响赤城品牌，从而打通了消费扶贫工作的瓶颈。

    赤城县消费扶贫工作面临的瓶颈，比较典型的是，“尽管当时在各方的支持下，北京的很多商超上架了赤城的优质产品，但是宣传跟不上，顾客不了解我们赤城的产品，一开始卖得并不好。”赵可说。

    千城万店活动开展以来，更多渠道商纷至沓来，有太多的负责人是第一次来到赤城，他们实地调研选品，纷纷为赤城的山水原乡美景点赞、为赤城的农副产品点赞，为千城万店运营模式点赞。他们纷纷表示，为销售更多赤城产品，将会组团消费者来赤城看看。

    消费扶贫作为巩固提升脱贫攻坚成效的重要抓手，是社会力量参与脱贫攻坚的重要途径。县长赵红革表示，赤城县生态环境得天独厚，农产品品质优良，本地企业要立足地区优势大力发展特色农业产业，推动农业产业结构升级，提升农产品附加值，提高农产品供应水平和质量，拓宽县域农产品销售渠道，建立长期稳定多元化销售模式。

    “希望各地企业与我县政府及企业继续深化和拓展合作范围，营造全社会参与消费扶贫的‘大氛围’，形成脱贫攻坚‘大合力’，构建社会扶贫‘大格局’，实现合作双方互惠共赢局面，巩固我县脱贫攻坚成果，推动我县乡村振兴事业更好更快发展。”赵红革强调。

    构建融媒体“高铁” 讲好脱贫致富故事

    面对14亩即将成熟的圆白菜，赤城县龙关镇村民张衡没等来买家，倒是遇到了下村采风的赤城县融媒体中心记者。记者们为他制作了一段短视频并通过多平台发布后，10万多斤圆白菜被抢购一空。就这样，龙关红小米、大海陀架豆、马营土豆等农产品，一时间都成了赤城县当地的网红产品。

    “赤城县融媒客户端正式上线运营不过一年多时间，但我们真切地感受到了融媒体的力量，它不仅讲好赤城人自己的故事，还把赤城的优质产品、文旅等项目推向全国，用新闻的力量帮助赤城当地百姓脱贫致富。”赤城县融媒体中心主任明晓东在接受《证券日报》记者采访时表示，中心筹建之初便得到经济日报社的大力支持，是全省第一家央媒县媒联手共建县级融媒体中心示范点。

    在赤城县融媒体中心，明晓东指着一整套“中央厨房”设备说：“整套设施全部由经济日报社投入资金支持建设，解决了我们内容生产的难题。以前做纸媒和电视新闻，记者采写后编辑整理发布十分简单，现在赤城县融媒体中心有自己的网站和App，开通了抖音号等新媒体账号，需要实现移动直播、即时播发和网络资源共享，如果没有这套‘中央厨房’，我们的工作人员和工作量要翻上数倍。”

    赤城县融媒体中心突破传统媒体的影响力，将宣传阵地延伸到各类新型媒体平台，在消费扶贫和困难群众帮扶上，开始倾注更多力量。

    记者们一方面会对突出的致富带头人、致富经验进行报道；另一方面就是为一些农户或企业进行宣传，让一些因为渠道、物流不畅导致销售难的产品，通过媒体传播销售出去。”明晓东介绍，在与经济日报社以及多家媒体联合推广下，已经为赤城当地解决了许多产品销路难题。

    曾经有一个贫困村主要通过黑猪养殖致富，然而因为一些原因，原本年底来的收购商临时变卦，整个村不仅面临黑猪滞销，更打击了养殖农户的积极性。赤城县融媒体中心得知这一情况后，通过一系列报道展现赤城的黑猪养殖业。很快订单纷至沓来，甚至有北京与张家口等城市的旅游人群，专程开车去村里买头猪当年货。

    等过年的时候，这个村特意给赤城县融媒体中心送来一头羊以示感谢，明晓东谢绝的时候不禁打趣问道，怎么黑猪养殖村改养羊了？农户憨厚地告诉他，黑猪都卖完了，这头肥羊是特意从邻村买的。

    积极参与乡村振兴建设的赤城县融媒体中心，不断将村民们的生活变化，环境的改善用一篇篇报道展现出来。明晓东说：“作为全媒体融合运营平台，我们的作用就是从单一传播向多功能服务转变，突破传统媒体理念，把电商和文创作为平台建设的重点，推进融媒体跨界经营。”

    产业扶贫以点带面 县域企业抱团创品牌

    “北京北蔬菜园、后花园、科技园”是赤城县给自己的定位，同时也践行着京津冀一体化战略。虽然工业基础较为薄弱，但赤城县利用自身资源优势，将产业扶贫政策与资源禀赋结合，扶持起一批优质企业，带动了县域经济发展，产生了更多的就业岗位，脱贫攻坚与奔小康同步进行，为乡村振兴打下了基础。

    房子翻盖了，亲事说成了，今年准备再包下100亩地种燕麦。曾经的贫困户，如今的致富带头人，赤城县清泉堡村的胡金瑞干劲十足。“以前种出来的燕麦卖不出去，现在有企业上门收购，咱就多用把力气，让日子过得更好一些。”胡金瑞说，他的变化正是源于一家企业走进大山收购燕麦。

    这家带动当地多个村镇农户脱贫的企业，就是赤城县本土企业御久粮，公司董事长王海龙也是从这片大山里走出来的企业家。御久粮主营燕麦类食品，是在县委、县政府的帮助下成立的。燕麦产区各村镇乡党委和致富带头人积极与这家企业对接，在带头种植燕麦的同时，进一步宣传鼓励农户种植燕麦，使御久粮很快便拥有了上千亩的合作燕麦产区。

    农户们种植燕麦有了不错的收入，还可以到御久粮在当地建设的工厂中去打工，许多人因此脱贫，有更多人像胡金瑞一样，借此走向致富的道路。

    王海龙坦言，刚开始办厂的时候有很多困难，最迫切的是燕麦饼干产品配方和制作工艺完善问题。县政府在得知企业的困境后，主动牵线搭桥张家口市农业科学院燕麦研究所，研究所的专业技术人员不仅解决了饼干加工口感问题，今年双方还签约将御久粮定为燕麦科技示范基地。

    “现在我们可以生产以燕麦为主料的酥性饼干和韧性饼干，并将产品延伸到燕麦酸奶、早餐粉等，这些都是农业科学院技术人员的功劳，是他们帮助我们从燕麦的初加工产品，走向了深加工。”王海龙感激之情溢于言表。

    尚红伟对《证券日报》记者表示，要发展地方产业搞活经济，需要一批带头企业，进而以点带面辐射整个县域，因此在多个领域扶持起一批地方企业和企业家，让他们成为产业扶贫的带头人。帮扶的方式也不再局限于税收减免等政策优惠，而是与企业加强沟通，急企业所需所想。

    斌赋食品是赤城县当地一家规模企业，主营荞麦、藜麦面条食品，80%以上的员工为残疾人，是当地重要的助残企业。斌赋食品董事长张海忠在去年底新增了一条价值1300万元的生产线，主要生产出口到欧美地区的面条食品，从今年4月份复工起，订单虽然十分充足，但企业面临流动资金不足难题。

    县领导在得知斌赋食品的困难后，根据公司的现状与特殊性，帮助企业申请了东西部扶贫基金，缓解了企业的现金流压力。

    张海忠说：“我当初回县里办厂，一方面是残联招商引资；另一方面是想为当地做一些贡献。现在越做越大了，残疾人员工数量近70人，种植基地数百亩，带动贫困户就业200多人，甚至连国外的订单都堆满了。县里给我们企业引来资金，打通销售渠道，推动着我们企业必须向前发展。”

    凝聚消费扶贫合力，消费扶贫“联盟”形成。绿扶公司在2019年设立了消费扶贫基金，用于全县扶贫事业。对接企业需求，帮助企业走出去。

    绿扶公司总经理郝志国向《证券日报》记者介绍，很多企业和农户把精力放在产品的质量把控和技术提升上，但自身营销力量较为薄弱，企业家也不懂得资本运作，这制约了企业的发展。绿扶公司便积极带领企业走出去考察优秀企业，召开企业对接会，带队参加农产品展销，以扶贫带贫为己任，在产业化经营中带动赤城县的经济发展。

    王海龙表示，绿扶公司的出现，结束了县内企业单打独斗的营销模式，通过打造特色县域品牌，也使企业有更大干劲扩大生产，投入更多力量建设营销团队，提高产品的市场影响力。他透露，御久粮再经过两三年发展后准备登陆新三板。

    尚红伟介绍，虽然赤城县有十几家本土企业和众多农产品，但缺乏品牌运作和产品精细化加工与包装，更对时下流行的网络销售一知半解。县里的产业扶贫工作，以绿扶公司为主要抓手，一方面扶持带头企业，解决企业困难，让企业做大做强；另一方面积极推动网络销售，让这些以经销为主的企业参与网络营销建设，鼓励企业家直播带货。

    除了带领赤城县本土企业走出去，通过经济开发区和文旅项目，一批优秀企业也被吸引到赤城县。在赤城经济开发区走访中，《证券日报》记者不仅看到御久良、斌赋等本地企业的扩产项目，也有其他地区的企业被赤城县政策吸引落地。如从北京搬迁至赤城经济开发区的北京春之光科技有限公司、铭悦行（赤城）旅游开发有限公司等，后者是绿扶公司一个重要的直播场所，不仅带货赤城县特色产品，还让网友感受赤城县的文旅环境。

    北京市海淀区挂职赤城县副县长赵可：希望做更多事对得起百姓们的评价

    赵可1995年通过考试从老家黑龙江来到北京，去年底由海淀区选派到赤城挂职县委常委、副县长。在此之前，赵可极少深入乡村，但是到赤城后不到一个月，足迹便踏遍赤城县的18个乡镇。在此之前，她也从未想到自己的工作会和直播搭界。直到现在，快手、抖音、微信公众号里塞满了赤城县的特色产品。

    在县里人看来，赵县长很拼，但是在赵可看来，乡亲们带来的回馈比她的付出多得多。“精准扶贫是实实在在地为百姓谋实事，能从百姓眼中真切地看到对党和国家由衷的感谢。我很珍惜组织给我机会参与这项事业，我们每一份微小的工作都会获得企业、百姓们多得多的肯定，我也希望做更多事对得起百姓们的评价。”

    经济日报社挂职赤城县副县长尚红伟：在脱贫攻坚收官之年多尽一份力

    尚红伟虽频繁往返于赤城与北京，但甚少有机会回北京的家里看一眼，县里的企业家称他为了消费扶贫是“十过家门而不入”。

    而随着县里消费扶贫政策帮助越来越多的企业把货卖到天南海北，作为县里电商和消费扶贫工作专班组长的尚红伟更加忙碌。比如他的手机基本上不会有片刻的安宁；在调研期间，尚红伟基本没有一天有时间安心吃顿午饭，最紧张的一次，仅用不到1分钟的时间扒了几口菜，便急匆匆地赶去处理工作了。

    别人都劝他吃饭要规律要吃好，但他本人却不以为意：“我来到这里就是希望多做一些实在事儿。我和赵可都是‘把挂职当任职’。今年是决胜脱贫攻坚的收官之年，我有幸赶上了这一历史机遇，在这个岗位上从事脱贫攻坚工作，也就想尽量地多尽一份力。”

    9月7日下午，在PwC3535金融论坛年度最佳论文奖颁奖典礼前，中央财经大学金融学院前院长，普华永道中国首席经济学家张礼卿教授就构建“双循环”新发展格局等经济领域的热点话题与媒体进行了交流。

    张礼卿认为，在当前的局势下，“双循环”新发展格局的提出很有必要，也非常及时。2008年金融危机以来，扩大内需就已经成为了中国经济非常重要的战略性选择。今年，受新冠肺炎疫情的影响，全球经济增长预计将明显收缩。虽然中国经济恢复良好，但全球经济衰退将会对中国的出口构成严峻挑战。“‘双循环’战略既是对于过去10多年已经开始的调整的最新确认，也是为了更好地应对当前以及未来一个时期我国将会面临的各种困难和挑战。”

    目前市场有声音认为，国内大循环为主体的发展方向，可能会降低经济开放程度。张礼卿认为无需担心，因为“双循环”战略意味着国内循环国际循环同时存在，并且相互促进。“由于中国经济复苏相对较快，加上债券收益率远高于欧美发达国家，A股市场也存在大量市盈率较低的优质股票，因而国际投资者普遍看好中国市场。我们可以看到，外国证券资本正在加速进入我们的股市和债市。

    另外，在一些地区，外商直接投资也在大幅增长。据报道，今年1-7月江苏省实际利用外资近180亿美元，同比增长9.8%。无论是扩大进口，还是外国资金的流入等，这些国际循环对于我们国内循环都会有非常积极的促进作用。”

（编辑 张明富）

朱幼平

区块链经济学者

国家信息中心中经网管理中心副主任

中国通信工业协会区块链专委会副主任

    在朱幼平看来，新冠肺炎疫情暴发后，我国区块链发展并没有停步，反而因为线上非接触特点，还在加快发展。“区块链越来越热，未来还会热的发烫。”

    朱幼平认为，区块链有五大价值、五大作用、五大任务、五大应用、五大领域，分别是：

    五大价值：促进数据共享、优化业务流程、降低运营成本、提升协同效率、建设可信体系。

    五大作用：实体经济深度融合、融资风控监管、数字经济模式创新、新旧动能转换、经济高质量发展。

    五大任务：安全自主可控技术、标准规则、创新链应用链价值链、ABCDI5G、人才培养。

    五大应用：数字金融、物联网、智能制造、供应链管理、数字资产交易。

    五大领域：金融、商业、民生与公共服务（教育、就业、养老、精准脱贫、医疗健康、商品防伪、食品安全、公益、社会救助）、智慧城市（信息基础设施、智慧交通、能源电力、要素互联互通）、政务数据共享和协同办理。

    朱幼平表示，5G提速解决了万物互联、企业数字化和产业数据化的“路”的问题；而区块链解决“车和货”的问题。互联网解决信息效率，区块链解决价值效率，区块链是可信互联网、价值互联网。未来链改是构筑数字时代百年财富新模式的基础设施。（记者 徐天晓）

（编辑 姜楠）

    据了解，中国版“监管沙箱”秉持着柔性监管理念，旨在引导金融机构利用现代技术，赋能金融提质增效。在保护消费者权益的前提下，通过营造一个风险可控的真实市场空间，支持金融机构对创新产品进行探索和实践。

    央行营业管理部表示，此次公示应用在首批试点项目基础上，更加惠民利企、开放包容。其特点在于聚焦金融数字化场景，利用大数据、人工智能、区块链、5G、物联网等前沿技术，探索分析解决金融服务民生方面存在的难点痛点问题，助力金融行业数字化转型。

    本次浦发银行北京分行入选的“多方数据学习‘政融通’在线融资项目”，旨在通过业界领先的“联邦学习”技术，在保障数据安全和个人隐私的前提下，充分发挥政府、金融机构及其他社会数据价值，建立起专属的风控模型，为金融服务带来诸多好处。一方面，“政融通”在线融资项目可进一步创新拓客渠道，实现产品精准化营销，提高客户业务落地转化率。另一方面，有助于普惠金融精准滴灌，解决企业在线融资时存在的无授权、无数据、无建模、无营销的痛点问题，从而提升中小微企业的贷款效率，降低金融服务成本与风险，助力中小微企业平稳发展。（记者/徐天晓）

（编辑 田冬）

    设立农银金科，是农业银行落实治行兴行“六维方略”、加快科技赋能和推进数字化转型的重要举措。通过设立科技子公司，农业银行将加速推进经营转型，以体制机制创新和流程再造为契机，进一步贴近市场释放金融科技活力，培育金融科技核心竞争力。农银金科成立后，将在集团科技治理框架下，充分发挥市场化体制机制优势及平台窗口作用，与农行现有科技体系优势互补、资源共享，不断夯实“创新孵化、生态共建、服务集团、科技赋能”四大能力，提升金融科技创新的效率和效能，全力助力集团业务发展。同时，公司将秉承“创新、服务、和衷、共赢”的价值观，与生态伙伴开放共享、合作共赢，做金融生态的建设者和数字经济的赋能者。

    农业银行表示，未来，农银金科将围绕集团战略和公司定位，持续推进科技创新和价值创造，以更好地服务集团、服务客户、服务社会，并助力农行打造客户体验一流的智慧银行和“三农”普惠领域最佳数字生态银行。（记者/徐天晓）

（编辑 田冬）

    在签约仪式上，浦发银行董事长郑杨表示，浦发银行正在打造科技金融生态圈，希望未来双方可以充分发挥各自优势，联动整合资源和服务。浦发银行可利用自身科技金融服务网络，搭建协同服务的同业平台，加速推进金融大数据信息互通，共同为北京经济社会发展提供综合金融服务。

    北京金控集团董事长范文仲表示，此次战略协议签署必将推动双方合作进入一个新的时期，未来双方将充分发挥金融科技和综合服务优势，围绕区域重大项目、重点产业开展合作，建立全维度合作通道，全面开展业务交流合作。

    据悉，浦发银行已与北京金控集团本部及其下属多个子公司开展了业务合作，构建了基于API技术的数字普惠金融生态圈。本次战略合作协议的达成，将推动双方进一步加强银企合作，提升服务实体经济的效率和水平，更好地服务于北京“四个中心”建设。加强精准对接，持续探索适用于在京小微企业的快速、批量服务模式，赋能更多、更广小企业，共同助力普惠金融提升质效。加强科技驱动，共同打造“数字化”金融服务新模式。

    浦发银行成立至今已27周年，目前总资产规模已达到7.3万亿。7月1日，英国《银行家》杂志发布的“2020年全球银行1000强”榜单中，浦发银行位列第20位，居上榜中资银行第7位。（记者/徐天晓）

（编辑 田冬）

    7月10日，度小满金融CEO朱光发表题为《后疫情时代的金融科技价值》署名文章。朱光在文中表示，新冠肺炎疫情加速了金融业格局的演变，冲击了全社会生活、经济秩序，同时推动着各经济体的重构和进化：我们的数字经济基础设施和协作模式发生了改变，线上化、数字化、智能化发展全面提速。

图片说明：度小满金融CEO朱光。来源：度小满金融

    朱光认为，对金融行业来说，疫情凸显了金融科技不可估量的价值。一方面，作为数字经济基础设施的重要组成部分，金融科技能够基于风险管理本质，推动产品及服务变革，助力金融行业向“全流程线上化”快速演进；另一方面，金融科技将加速金融行业服务下沉，承担起助力小微的“稳定器”和“加速器”职能，携手金融机构为中小微企业输血，持续与经济体中的各个基本单元加速融合，为拉动内需、激活经济助力。

    金融服务从“半线上化”向“全线上化”过渡

    此次疫情加速了金融与科技的融合。

    朱光认为，对于普通用户而言，疫情期间线上金融服务的迫切性需求增加，对于线上化金融场景从“被动需要”变为“主动拥抱”。如中老龄群体向线上化转移趋势明显，不仅需要基础的应用设计，而且需要远程面签、远程开卡、人脸识别、语音识别等交互式的智能化服务。

    对于金融机构来说，线下展业受到限制，也需要主动拥抱金融科技：一方面，大量金融服务需求，从线下迁移到线上，如信贷、理财、保险等个人业务线上化提速；另一方面，金融业务的线上化、数字化、智能化成为刚需，让更多金融机构充分意识到线上业务和全线上化流程的潜力。

    过去对线上转型重视不足的金融机构，受限于面签、柜台开户等线下流程，甚至无法顺利展业。相比之下，线上化转型较为彻底的金融机构，顺势推出“零接触”金融服务，把握了市场机遇。

    这次疫情让金融机构更加重视金融科技的应用，让想做没做、做了没做好的金融机构加速拥抱金融科技，加大力度开发和使用金融科技能力，金融服务从“半线上化”向“全线上化”过渡。

    具体业务上，包括非接触式服务中的人脸识别、电子签章、电子合同、远程面签、远程开户等；客户经营方面的客户识别、定位、营销、服务；风控方面，线下风控方式得以改变，线上风控的策略也需要运用大数据风控、人工智能技术、联合建模等全面的风险管理手段，这些都需要金融科技的加持。

    回归风险管理本质

    夯实“科技赋能”基础

    朱光表示，服务的线上化加速了金融数字化、风控智能化的进程。

    线上化的服务模式转型，改变了长期以来金融机构与用户交互的方式，也对风控技术有了新的挑战，这为金融与技术的融合提供了本质层面的需求。

    风险的稳定性是金融企业展开一切经营活动的基础。所有运营决策都是在风险稳定的基础上做的。任何金融企业都会面临像疫情这样的宏观风险，但比拼的是危机到来时，谁的资产稳定性好、谁的风险波动小。

    2019年年初，我们预判部分金融机构的风险在抬头，收紧了风控策略，对“多头共债”容忍度降到冰点，不留风险敞口。根据上市银行披露的2019年年报显示，多家股份制银行的信用卡不良率显现上升趋势，这其中，共债风险就是其不良率上升的重要外部因素之一。部分客群存在超前消费、“以贷养贷”、“多头借贷”等问题，若银行未能及时发现此类高风险客户，容易受到共债风险波及。可以通过多头预警指标快速侦测到这一异常风险点，并通过大数据迅速描绘出人群画像特征，随即调整相关客群的准入规则与额度策略；同时在产品上以循环产品为主，逐渐减少长分期产品这类长周期、受经济波动影响较大的产品比重。

    这些举措让我们确保了业务在疫情间的稳健性，继而有能力为面临“断粮”危机的小微企业、有返贫风险的农户、展业受阻的金融机构提供支持。

    除了技术能力外，稳定的要素还建立在对客户的深度洞察的基础上。这次疫情给了金融行业难得的机会，恰好能看清楚用户中哪些是具有稳定风险表现的客群。金融机构可以不断探索加深用户洞察的路径，分客群精细化运营，从而大幅提升风险稳定性。

    在“黑天鹅”、“灰犀牛”事件来袭时，获客与前置化的“风控”是核心与基础，带“风控能力的获客”一定更受欢迎。所谓“带风控能力的获客”，要基于以风险管理为核心的全链路金融科技布局，包括信用风险管理、操作性风险管理和宏观风险预警等。

    在信用风险管理方面，让风险管理贯穿获客、准入、贷中管理、贷后管理等全业务流程。例如，在获客方面，可以通过技术识别有还款能力和还款意愿的优质客户；贷中管理方面，实时监测客户状态变化，调整风险敞口；贷后管理上，基于风险预测进行差异化的贷后管理。

    在宏观风险预警方面，可以针对不同的行业、区域进行监控，并针对多头共债风险进行预警。同时，推动RPA（机器人流程自动化）深入到业务流程重要环节，如信审、客服、催收等，降低合作伙伴操作性风险。

    对金融科技企业来说，只有基于自身的真实业务场景，不断让智能信贷体系与业务实践发生碰撞，才谈得上输出赋能金融机构，指数级放大自身价值。

    助力服务下沉小微

    输血护航实体经济

    金融与科技在风险管理层面的融合正在加速，并将进入“深水区”，这将大幅改善金融服务实体经济的效率和效用。

    尽管疫情趋于平稳，经济开始反弹，金融机构面临的挑战仍然艰巨：第一，对银行来讲，整个资产构成会发生变化，过去可能在资产端以大型企业、优质企业和优质民营企业为主，现在向普惠、向小微、向零售金融转型压力增大；第二，过去的风控政策都是在高速增长的环境下制定的，没有穿越过真正的周期。风险、存量资产也会给传统金融机构带来压力。

    这意味着，金融行业对金融科技的应用，不能只是线上展业这样的“小修小补”，而是通过金融科技的应用，真正让金融资源精准覆盖到经济体中的各个基本单元。

    比如中小微企业，此次疫情对于他们而言是一次生死存亡的考验。中小微企业是国民经济的重要组成部分，疫情之下，国内外需求下降，中小微企业困难凸显，为中小微企业精准输血，对于稳就业、稳住中国经济基本盘意义重大，这既是整个金融业最现实、迫切的责任，也是金融科技发挥价值的重要阵地。

    对于金融科技公司来说，在技术服务上，可以开放更多技术能力给金融机构，助力金融机构提升服务中小微企业能力。如线上风控能力输出，让金融机构在现阶段缺乏线上数据积累的情况下，可以迅速发展线上金融业务，实现业务模式的完善和迭代；开放平台获客能力，如基于用户洞察所形成的用户运营能力输出，助力金融机构实现客户价值最大化。同时还可以运用大数据、云计算等技术建立风险定价和管控模型，改造信贷审批发放流程，提高客户识别和信贷投放能力，打通企业融资“最后一公里”堵点，切实满足中小微企业融资需求。

    在产品和场景上，开放产品创新能力，如基于风险定价能力设计出的多样化金融产品，更好识别优质小微企业客户，保证资金使用场景，有效把控信贷风险。目前，我们已经和数十家银行、金融机构开展了信贷合作，重点服务小微企业，我们的信贷客户中，小微企业主和兼职青年就占到65%。这些小微绝大多数是以个人信用为基础的小微，下一步我们将延伸到结合企业资质、企业经营情况的小微企业。

    据此，金融科技要成为扶持中小微企业的“稳定器”和“加速器”，有三条路径：一是以风险管理为核心，发挥大数据风控的价值，降低中小企业融资的信息不对称，帮助银行管理好在经济下行环境中面临的风险翘头等风险；二是助力银行打造全流程线上化的服务模式，提升金融服务的可获得性；三是推进应用人工智能技术，提高信贷决策效率，降低中小微企业服务成本，推动综合融资成本的下降。

    朱光表示，展望2020年下半年，经济发展需要与“非常态”共存。对于金融科技企业而言，今年既是挑战严峻的一年，也是发展的关键之年。疫情加速了金融科技能力向各个经济基本单元的融合渗透，从以往的“点状”“线状”向“网状”辐射。我们与金融机构的合作空间更为宽广，扶持小微企业、重振居民消费等有更多业务机遇待联合发掘。

    “普惠”的愿景有了更为广阔的外延，数字化基础设施更加稳固。我们在不断推动金融普惠、资金直达的同时，也在填平社会经济体中各个单元之间的信息鸿沟，努力推动科技共享、资源共享，推动实体经济的良性循环与高质量发展。

（编辑 上官梦露）

    “链捷贷”是农业银行依托互联网大数据技术研发的线上供应链融资产品，基于核心企业信用，以应收账款、存货、订单和预付款融资等形式，为产业链上下游小微企业复工复产提供资金支持，具有“全线上、无接触、适用广、流程快”的特点。自产品上线以来，已与中建集团、TCL集团等230多家供应链核心企业建立业务合作关系，累计服务超7000户上下游企业，共发放贷款近七万笔、约470亿元，笔均贷款66万元。

    对接第三方供应链服务平台，推动跨行业资源整合。顺应供应链金融服务平台化趋势，在银企系统直连模式的基础上，创新对接中企云链、简单汇等横向行业整合平台，促进供应链企业跨行业整合，提升产业链水平。目前农业银行已与中车、中铁、中建等124家核心企业通过中企云链平台建立合作关系，累计为企业融资95亿元。

    大力支持垂直供应链平台核心企业，以点带链、补链、强链。农业银行积极支持处于供应链核心地位的龙头企业，带动供应链上下游企业复工复产、扩大产能，进一步拓展产业链金融服务辐射范围，推动制造业高质量发展。以蒙牛集团商圈为例，目前已累计支持该商圈上下游企业494户，投放贷款23亿元。

    完善“链捷贷”子产品谱系，做到供应链交易主流场景和参与主体全覆盖。根据上下游企业需求、供应链情况、核心企业系统及数据情况，农业银行创新“保理e融”“票据e融”“应收e贷”“订单e贷”等多项子产品，一企一策制定差异化的产品组合方案，涵盖应收、预付款、存货、信用等供应链融资业务的主流场景，进一步扩大上下游企业的服务范围。

    利用区块链技术，创新“核心企业应付账款多级流转”模式，解决供应链末端小微企业融资难、融资贵问题。针对传统保理、票据贴现等供应链业务仅覆盖到少量一级供应商，难以将核心企业信用背书传递至上游多级供应商的问题，农业银行运用区块链等最新金融科技，研发上线“保理e融”和“e账通”等“核心企业应付账款多级流转”产品，实现核心企业信用在供应链上的传导，让末端小微供应商获得低成本资金。（徐天晓）

（编辑 孙倩）

    “跨境理财通”迎来重大进展。

    为促进粤港澳大湾区居民个人跨境投资便利化，近日，中国人民银行、香港金管局和澳门金管局公布开展粤港澳大湾区“跨境理财通”业务试点框架内容，粤港澳大湾区居民可个人跨境投资区内银行销售的理财产品。

    此外，多家银行对此均进行了回应，部分银行表示积极做好跨境理财通的筹备工作。

    “对于银行来说，‘跨境理财通’落地后，市场空间进一步扩张，财富管理行业参与者增加，需要银行整合优势，积极进行探索与准备，建立起与之相匹配、相适应的更高水平的销售渠道、客户服务、产品管理能力，包括做好思路设计、布局网点、创新服务机制、优化产品设计等等。”中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林表示。

    积极筹备“跨境理财通”

    “跨境理财通”是什么？主要指粤港澳大湾区居民个人跨境投资粤港澳大湾区银行销售的理财产品，按照购买主体身份可分为“南向通”和“北向通”。南向通指粤港澳大湾区内地居民通过在港澳银行开立投资专户，购买港澳地区银行销售的合资格投资产品；北向通指港澳地区居民通过在粤港澳大湾区内地银行开立投资专户，购买内地银行销售的合资格理财产品。

    “跨境理财通”，投资者到底可以买什么理财产品？根据公告，“跨境理财通”遵循三地个人理财产品管理的相关法律法规，同时尊重国际惯例做法。“北向通”和“南向通”投资者资格条件、投资方式、投资产品范围、投资者权益保护和纠纷处理等由人民银行、银保监会、证监会、外汇局、香港金管局、香港证监会、澳门金管局商议确定。“北向通”和“南向通”业务资金通过账户一一绑定实现闭环汇划和封闭管理，使用范围仅限于购买合资格的投资产品。资金汇划使用人民币跨境结算，资金兑换在离岸市场完成。对“北向通”和“南向通”跨境资金流动实行总额度和单个投资者额度管理，总额度通过宏观审慎系数动态调节。

    《证券日报》记者在采访中了解到，多家银行已开始积极进行“跨境理财通”的筹备工作，有望迅速推出相关产品。

    据悉，国有大行、股份制银行大多在中国香港、中国澳门、广州和深圳等大湾区城市设有分支行营业网点。其中，工行表示，积极做好“跨境理财通”业务开办准备。而平安银行则表示，预期随着后续计划细则的出台，未来粤港澳大湾区的银行和资产管理行业将在诸多方面受益。招商银行相关负责人表示，招行作为一家总部扎根于大湾区的股份制银行，积极响应国家建设粤港澳大湾区战略部署，按照“专属账户、封闭管理、风险可控”的指导精神积极做好跨境理财通相关准备工作。

    对于具体如何开展业务，目前银行普遍暂未进行回应。而工行仅对此作出框架性表态：跨境理财业务按照“专户管理、资金闭环、用途可控、手续便捷”思路设计，整合集团经营优势，创新建立跨境理财服务机制，支持推动大湾区内地居民和港澳居民通过工行湾区机构一体化服务，实现客户跨境、双向购买金融理财产品。

    盘和林认为，“跨境理财通”丰富了人民币计价的金融产品，有效拓展了境内外资本市场流动的渠道，满足粤港澳大湾区居民自主、多样化的投资需求，有效提升跨境投资渠道以及投资便利性，推进内地与香港澳门之间的金融合作与经济协同发展，对于深化金融市场改革与开放具有重要意义。

    风险管控能力要求更高

    在跨境业务得以进一步拓展的同时，“跨境理财通”将给理财市场带来怎样的影响？

    东方金诚国际团队负责人常征在接受《证券日报》记者采访时表示，从市场参与者层面来看，“跨境理财通”业务将给粤港澳大湾区居民个人跨境投资增加便利和选择，内地居民将实现跨境购买金融理财产品，丰富个人海外财富管理渠道，满足更多风险偏好需求，这有助于促进市场培育多元化的个人投资者队伍，完善多层次市场体系建设；业务试点为内地金融机构开发跨境理财市场拓展了空间，在产品设计和系统研发过程中，不断优化自身业务流程，提升风险防控能力，推动银行等相关机构提供更多类型、更全面的金融服务。同时，业务试点为香港和澳门地区的资管机构打开超30万亿元的内地理财市场，将进一步巩固香港作为亚洲财富管理中心的地位，以及促进澳门金融市场的繁荣。

    另外，从市场监管层面来看，中国香港澳门与内地监管部门密切合作，一方面有助于加速内地金融市场的开放，促进监管框架和细节对接的完善落实；另一方面，各方通力协作拓宽双向投资渠道，将在一定程度上助力深化监管改革，吸引更多境外资金流入内地市场。

    “‘跨境理财通’给客户提供了更丰富的理财方案，‘跨境理财通’落地后，除了港股通、中港基金互认等投资方式，投资者可以进行资产配置的产品和方式将更加多元，这也将带来广阔的市场空间，对理财业务的销售、资产管理、产品开发等各个环节都是利好，也能促进跨境资金和产品的互联互通。”盘和林表示。

    “‘跨境理财通’试点开通后，将对银行金融基础系统研发、规范业务流程、产品研发创新及风险管控能力提出更高要求。‘跨境理财通’将带来大量的社会公众和金融机构在内地设立银行账户的业务需求，因此银行需要加大三地间分支机构或合作伙伴的合作，开发异地开户便利性业务。同时也应该建立健全三地支付联通体系，实现客户跨境、双向购买金融理财产品的金融基础建设。在业务流程上，应完善封闭运行、额度管控、主场规则的流程优化。”常征进一步解释称，考虑到潜在客户风险偏好和风险承受能力的差异，在产品创新方面，银行应加强资产配置能力，提供不同风险层级的多元化人民币理财产品。预计在“跨境理财通”业务运行初期，中低风险理财产品可能得到更多大湾区投资者青睐。此外，银行也需要完善个人投资者识别系统，加强跨境资金流动的风险管控能力。同时，银行应完善跨境理财服务流程、创新服务机制。由于业务涉及跨境理财产品购买，银行应明确投资者认定标准和操作规则，完善配套系统研发，在审慎的原则下，为大湾区个人客户提供更加便捷的个性化服务。

    在盘和林看来，“跨境理财通”业务落地还需要等待投资者资格条件、投资方式、投资产品范围等相关细则的出台，也需要采取必要措施，建立粤港澳大湾区相关金融监管合作配套政策，可以在股票、债券互联互通等这些已经形成、相对成熟的机制上参考和创新，建立有效监管机制，按属地管理原则进行纠纷以及违法违规行为处理，保护投资者权益。

    据浦发银行北京分行相关负责人介绍，自北京市新冠肺炎疫情出现反复后，该行迅速做出反应，认真落实监管部门及总行对疫情防控工作的要求，加强各分支机构对重点人员检测和日常卫生防疫工作的力度，鼓励开展“智慧运营”模式，筑牢网点疫情“防火墙”，确保各营业网点的防控工作切实有效，为首都人民提供安全可靠的金融服务。

    为减少人群聚集，降低疫情传染风险，在满足客户办理金融业务需求的同时，浦发银行北京分行各分支机构积极推进“智慧运营”模式的落地执行，引导客户使用手持PAD终端、智能机具、微信公众号等线上渠道，实现网点弹性高柜或“零高柜”状态。

    银行网点既是疫情期间做好金融服务的重要窗口，也是防控疫情风险扩散的一线场所。浦发银行北京分行要求各分支机构从加强对重点人员的检测力度和卫生防疫。

    在加强重点人员检测力度方面，为保障各支行营业工作的顺利开展，各支行在网点入口处，安排多名防疫工作人员，对每一位到访客户进行测体温、查询健康码、在疫情小程序上登记信息等防疫要求，做到对接触的每位客户的信息可追溯、防泄露。

    在全方位做好卫生防疫工作方面，各分支机构严格落实厅堂消杀工作，对柜面、自助机具、柜外等触摸处进行全面消毒，实行“一客一消毒”。在营业期间，网点服务人员全程佩戴口罩、护目镜、手套等防疫措施，同时主动为客户提供消毒纸巾、免洗洗手液等防护用品。此外，在每日接收现金款箱及日终轧账现金装入款箱前，对库箱进行消毒，确保现金实物安全。（记者 徐天晓）

（编辑 田冬）