央行就规范代收业务 公开征求意见

    代收机构不得通过代收业务为P2P网贷等办理支付业务

    本报记者 刘琪

    12月2日，央行发布《中国人民银行关于规范代收业务的通知（征求意见稿）》（下称《通知》）。

    央行表示，代收业务的基本特征是付款人事先授权，实际交易发生时不再逐笔确认。相较于其他需付款人对交易逐笔确认的支付业务而言，代收交易验证强度较弱，易造成付款人的资金风险。特别是近年来代收业务呈快速发展趋势，由于业务开展不规范导致的资金损失风险事件逐渐暴露。而安全与效率是支付服务的发展目标，在保障用户资金安全的同时，尽可能提升服务的便捷性是代收业务规范的重点。

    对于代收业务存在的风险，央行指出，一是付款人开户机构对付款人的权益保护问题，二是代收服务机构对代收业务的风险监测问题，三是代收业务的适用场景问题。

    《通知》明确了付款人对付款人开户机构的代收业务授权管理要求。一是付款人开户机构必须在事前或首笔交易时获得付款人授权，确保代收交易为付款人真实意愿。二是付款人开户机构在交易过程中对授权事项进行逐笔验证，确保每笔代收业务指令均与其获得的授权相符。验证不符的应拒绝办理，并向付款人提示交易风险。三是兼顾风险防控与支付体验的要求，明确了授权的关键要素及授权渠道，付款人开户机构可通过柜台，以及网络、电话、短信等非面对面渠道获取付款人授权，既便于授权管理要求落地执行，也方便客户办理授权。四是要求付款人开户机构提供授权变更、终止等服务，及时通知付款人授权状态、逐笔交易信息，并对异常交易进行风险提示等，付款人开户机构与付款人共同防范资金风险。

    同时，《通知》强调了代收机构对于收款人的管理要求。一是收款人的真实性管理，这与其他支付业务中支付服务机构应落实的“了解你的客户”相关商户实名制管理要求相同。二是基于代收业务的特点，强调对收款人的同名账户把控、协议签订、风险分级管理、支付指令管控、交易监测等要求，代收机构应在代收业务处理中逐笔确认协议约定事项以及收款人与付款人的协议关系。对于收款人委托办理业务与代收业务协议约定事项不符的，代收机构应拒绝办理。

    值得关注的是，《通知》还明确了代收业务适用场景，并提出代收机构应当采取有效措施控制代收业务适用场景，在代收业务适用场景外，通过负面清单方式规定不得通过代收业务为各类投融资交易、外汇交易、股权众筹、P2P网络借贷，以及各类交易场所（平台）和电子商务平台等办理支付业务。对此，央行表示，这些业务通过其他交易验证强度更高的支付方式办理，更有利于确保用户资金安全。

    此外，《通知》还明晰了代收业务与小额免密业务的边界。

    央行表示，本通知自发布之日起30日后施行。银行、支付机构和清算机构应当对照本通知要求对存量代收业务进行梳理，制定整改方案并报告人民银行及其分支机构同意后执行。逾期未完成整改的，应当暂停开展代收业务。