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■本报记者 刘琪
去年10月份，郑州一家包装技术公司接到一笔订单，需要紧急筹措购买原材料的资金，负责人余女士十分焦急。这时，朋友告诉她平安普惠金融业务集群（简称“平安普惠”）推出了金税贷，额度高、放款快，于是她抱着试试的心态申请了。在贷款专员的协助下，她第二天就获得放款，从而顺利完成了订单。
“平安普惠金税贷的申请流程比其他信用贷款简单得多，只需要提供身份证和营业执照就能贷款，真是及时雨啊！”近日，余女士在接受《证券日报》记者采访时仍在感慨。
这只是平安集团旗下平安普惠“急人所急”的一个实例。立足于服务小微企业、三农、小型创业公司和征信数据缺失人群的平安普惠，开展普惠金融业务12年来，已累计提供贷款服务2719.97亿元。中国平安发布的2017年中报数据显示，平安普惠已累计服务554万客户。
“金融其实是一个有轨列车，监管相当于规划安装了轨道。过去我们是绿皮车，随着移动互联的发展，我们成了动车、高铁，未来还要做复兴号，这就需要不断升级动力系统，依托科技建立完善新的业务模式。”在平安普惠品牌总监程瑞看来，将科技注入金融，可以助力实体经济更好地发展。
有效缓解小微客户融资难、
融资贵问题
小微企业、农民、城镇低收入人群等特殊群体的资金需求，每天都在发生。像余女士这样急需资金的小微企业主并不是少数。
河南某饲料生产和销售公司已经营20多年了。去年小麦收割季节，公司囤货需求较大，资金出现缺口。于是，公司负责人孙女士通过平安普惠成功获得所需资金，解了燃眉之急。
家住广东省惠州市惠东县多祝镇靖安村的陈先生，有4个孩子在上学，还要赡养2位无收入的老人。一家人的所有支出仅靠陈先生一片果园的收入，生活相当拮据。去年春耕时分，他为购买农用物资发愁，经人推荐，通过平安普惠申请获得了4万元贷款，得以顺利购买种子、肥料、果树等。
据平安普惠提供的数据显示，其已累计服务554万客户，其中23%为自雇人士，55%为小额贷款需求客户，4%为纯“小白”客户，16%为偏远的三四线城市客户。
为了更贴近普惠金融服务对象，平安普惠推出多款无抵押信用贷款产品，并为借款人提供定制化服务。其中，无抵押信用贷款借助人脸识别、微表情、大数据等创新金融科技，无需客户提供任何纸质材料，通过全线上操作可实现最快2小时放款。
靠大数据建立风控模型和设计产品
“征信是普惠金融落地的关键，也是整个行业都要面对的挑战”，平安普惠负责人对《证券日报》记者表示，中国征信环境仍然处于快速发展的初期，没有适用于所有信贷服务机构的信用评级标准，也没有统一成熟的应用场景。在这样的前提下，如何发掘和捕捉借款人身上的信用特质，如何为“信用小白”积累信用、将新客培养成优质客群，如何保护借款人的信用，一直是平安普惠在攻克的课题。
根据这些现实情况，从产品设计上，平安普惠结合人行、前海征信、平安集团内部的数据信息以及第三方、政府权威数据机构，从房产、车产、寿险、银行流水、POS流水、电商消费等多维度挖掘客户信用，利用大数据人工智能技术，用海量冗杂的基础数据建立底层模型，从用户个人的消费和信贷行为中衍生出复杂的变量，塑造出高精度的风险控制模型，用以评估授信额度和还款能力，量身定制贷款产品和服务。
在整体风控流程上，通过12年探索，平安普惠已建立起来一整套包括信贷风险管理、审贷授信管理系统、贷后催收管理的风控管理机制。包括贯穿贷前、贷中、贷后全过程的中央风控机制，采用了周期性风险管理方法，通过常规营业部门、审批风控中心和风险控制部门这“三道防线”，全方位、不间断对客户信息进行动态监控。
据介绍，科技创新一直贯穿于平安普惠的风控过程中。比如，2015年4月份，“人脸识别技术”开始应用于平安普惠的互联网产品i贷，很好地解决了传统贷款流程中客户身份核实、防范欺诈风险、远程开户等难题。客户在操作中打开手机摄像头，由系统拍摄并抓取用户面部特征，进行一系列的验证、匹配和判定，完成身份核实，准确率高达99.85%。此外，平安普惠还通过采集用户表情变化来读取用户情绪参数，对比公司已有的金融用户行为数据，来判断用户是否存在欺诈嫌疑。目前，微表情技术模型已是平安普惠远程审批过程中一个强有力的审贷辅助工具。
普惠金融将进入“低利润阶段”
2017年，金融监管进一步完善，一些不合规的平台被整改，在规定时间内整改不合格的将关闭，合规平台将获得更大发展可见。可以说，普惠金融进入了规范发展的新阶段。平安集团较早从事普惠探索：在贷款零售领域，2005年中国平安于深圳开展个人消费金融业务；2007年成立信用保证保险事业部，设立"保证保险+银行贷款"的业务模式，帮助个人及小微企业客户获取无抵押贷款；2010年设立平安直通贷，开展贷款产品的线上销售服务；2011年成立陆金所发展P2P业务；2014年收购富登融保，拓展小微企业市场。
12年的耕耘让这个行业领跑者对普惠金融的核心禀赋有着更深刻的理解。在平安普惠的视野中，金融不再是以利润最大化作为唯一目标的经营单位，而是一个承担着社会责任的经济组织。这也是“普惠金融”的概念，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。
当然，普惠金融的发展一方面需要普惠金融公司的内部修炼，另一方面也需要外部建设的配合。《推进普惠金融发展规划（2016年-2020年）》就指出，近年来，我国普惠金融发展呈现出服务主体多元、服务覆盖面较广、移动互联网支付使用率较高的特点，人均持有银行账户数量、银行网点密度等基础金融服务水平已达到国际中上游水平，但仍面临诸多问题与挑战：普惠金融服务不均衡，普惠金融体系不健全，法律法规体系不完善，金融基础设施建设有待加强，商业可持续性有待提升。
对此，平安普惠认为，第一，应加大对准公益性产业和社会基础设施的投入。既然强调社会责任，那纯商业的项目便会相应减少，普惠金融可能很快将进入合理利润即低利润的阶段。第二，加大普惠金融和绿色金融的推广力度。普惠概念逐渐普及，扩大到医疗、养老、教育、扶贫等领域，弱势群体是普惠金融的重点关注对象。同时，践行绿色发展，金融也要符合可持续的要求。普惠金融公司也需要金融科技强有力的支持，特别是大数据、区块链、人工智能等技术的支持。金融科技在普惠金融改革发展中的作用越发关键。
