金融工场资金存管上线 未来布局落点金融科技

    金融工场与徽商银行的资金存管为“银行直连”模式，这也是监管机构最为认可的银行存管模式

    ■本报记者 刘琪

    随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》）和《互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》的逐步落地，业内众多P2P平台纷纷忙于合规建设与业务转型。

    10月20日，香港上市公司中国信贷旗下金融工场官网显示，该平台已经正式完成银行资金存管的系统对接，率先成为业内第72家拿到监管要求“隐形牌照”的平台之一，标志着该平台在安全合规方面取得了实质性的突破。而在业务方向上，金融工场董事长魏薇对《证券日报》记者透露，为了满足监管“小额、分散、普惠”的基本要求，平台将重点发力金融科技，打造信贷决策引擎、大数据风控，深耕小微金融。

    与徽商银行合作资金存管

    据零壹研究院统计数据显示，截至10月19日，完成银行存管的网贷平台有71家（不含联合存管），占1860家正常运营平台（截至9月30日数据）的3.8%。金融工场CEO崔海晨分析，上述数据呈现出一个事实，《暂行办法》的出台虽然令银行存管的接洽速度虽有提升，但行业符合银行要求，并成功完成技术对接的平台着实有限。

    不仅接洽成功率低，已经成功对接银行存管的平台往往也付出了高昂的的人力、物力、时间成本。据了解，从2015年7月份金融工场开始接触多家银行洽谈，9月份与徽商银行签署合作协议，到如今平台支付系统完成切换上线，整体耗费一年多的时间。

    本报记者获悉，此次金融工场与徽商银行的资金存管为“银行直连”模式，即接入徽商银行存管后，借款人、投资人将在徽商银行开设独立的银行电子账户，交易资金均根据用户指令通过电子银行账户划拨，从源头上杜绝资金池以及资金占用风险的发生。徽商银行独立电子账户在借款人、平台、投资人之间建立安全屏障，实现投资者资金和平台自有资金的完全隔离。事实上，这也是目前技术要求相对较高、数据对接相对复杂，但对资金流向监控严格，监管机构最为认可的银行存管模式。

    值得一提的是，针对最让用户头痛的资金站岗问题，金融工场也给出了解决方案。平台与徽商银行共同打造了“余额生息”的增值服务。今后，用户充值为未投资的账户余额，将根据徽商银行定期存款利率/活期存款利率“靠档计息”。该功能提升了用户资金运用效率，灵活实现随存随取、随时投资。

    未来将发力金融科技

    据崔海晨透露，除银行存管外，金融工场其他合规性动作也正在进行。“ICP许可证我们已经拿到手，接下来将持续推进的是备案审批和业务合规转型”。

    他对《证券日报》记者表示，监管部门将P2P网贷定性为普惠金融、微小金融，因此《暂行办法》中关于借款限额的相关规定，实际上是要求P2P平台业务方向应以满足个人及小微企业借款需求为主。“从金融工场实际情况出发，一方面，我们不会放弃现有的、成熟的资产方向，将在现有业务基础上进行调整，在限额规定内继续拓展供应链金融、房贷、车贷业务。另一方面，也将增加个人消费信贷方向的业务布局，深层次激活用户信用价值。”

    艾瑞咨询报告显示，2014年-2017年中国消费信贷规模将维持20%以上的复合增长率，预计2017年消费信贷规模将超过27万亿元。虽然市场够大，但在我国信用体系正在完善的背景下，互联网金融平台仍面临着征信数据来源分散、人工评估耗时低效、业务局限扩展不易的困境。因此不少有实力的互联网金融平台，将打造信贷决策引擎、建立大数据风控模型作为平台首当其冲的任务，金融工场便是其中之一。

    崔海晨对《证券日报》表示，个人消费信贷风险控制逻辑与企业贷款不同，面对碎片化的用户行为信息，更多是有赖于创新技术手段实现。因此想进击消费金融市场，布局金融科技必不可少。从更宏观的角度上看，监管政策出台之后，一些安全系数低、经营能力不足的互联网金融平台被淘汰出局，整个行业将进入“实力派”之间的战争。当模式同质化情况相对严重的时候，以创新技术驱动金融创新的企业，将具有更大发展潜力。