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本报记者 李冰
小微企业贷款难的原因是什么？没抵押？难担保？除了这些原因之外，多头借贷正在成为一项重要的隐形原因。
近日，根据网商银行智库发起的一项针对小微企业、个人经营者的财商调研，72%的用户不清楚多头借贷对信用会有什么影响，大多数人认为，只要能按时还款，在多个平台申请贷款是没有问题的。而在已经产生多头借贷行为的用户中，这一比例更是高达80%。
顾名思义，多头借贷指的是在多个平台借款的行为。这个行为一直是银行眼中的高危行为。
根据中南财经政法大学数字经济研究院的调研，以小店主、小摊主为代表的小微经营者中，如果在3家及以上平台有借款，逾期风险是普通经营者的3倍，并且每增加一个平台，逾期率就会相应提升30%左右。
多头借贷对小微企业有什么危害呢？一个重大危害就是会造成他们的贷款难。
中南财经政法大学数字经济研究院的调研显示，从未逾期，却依然被银行拒绝放贷的小微企业里，四成都是因为多头借贷、过度借贷。
对此，网商银行智库专家黄方表示，多头借贷是金融业内公认的问题，但小微企业、小店老板们的认知严重不足，是一个财商盲区，急需扫盲。“这个盲区是危险的，许多多头借贷的用户都是过度借贷，借新还旧，一旦其中一家机构削减额度，就可能产生连锁反应，让小微企业资金链断裂，形成贷款逾期。”
应该如何避免多头借贷？
黄方提醒说，用户最主要是关注两个数字：同时借款的机构有多少，短期内去申请额度的机构有多少？
第一，同时借款的机构数量尽量不要超过5家，最好保持在3家以下，如果确实因为一家额度有限，需要向多家机构借款，尽量保障月应还款额不超过收入流水的50%。
第二，短期内（3个月内），不要同时申请多个平台的信贷额度，因为每次申请查询都会在征信报告上留下记录。查询记录过多时，会被银行判定多头借贷的潜在风险较高。
在各项金融服务都越来越便利的今天，与之相对应的金融教育却亟需加强。网商银行智库表示，85%的用户存在一个以上的金融盲区，今年，网商银行将搭建专家智库，发起财商成长计划，针对有盲区的小微企业和小老板们进行针对性科普，尽量避免用户无意识踩雷，起到“防沉迷”、积累金融信用的作用。
（编辑 李波）
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