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线下的小微经营者不用购置扫码枪等机具,只要一张“码”就拥有了移动互联网时代的入场券,路边的包子铺、菜市场的小摊主,这样没有固定店铺的上门服务经营者都能零门槛接入互联网,小微经营者们形象地将自己称为“码商”。
移动支付不仅让“码商”收款便捷,更帮助线下商业实现数字化升级,基于二维码商业场景和数据,还能让线下经营者享受到更多维的综合金融服务。
今年6月,网商银行依托支付宝移动支付,从服务线上“网商”延伸到了服务线下“码商”,推出专为线下小微经营者提供的“多收多贷”贷款服务。仅仅6个月,已经有超过155万线下小微经营者获得了网商银行的贷款。
与大企业满额贷款慢慢使用不同,小微经营者更为精打细算,为了节省利息,只有必要时才申请贷款,并且尽快还款,有需求再贷,“小、急、短、频”的特点明显。网商银行数据显示,线下小微经营者笔均贷款金额仅7615元,平均资金使用时长为50天,6个月内贷款超过3次的经营者却达到35%。
从行业看,网商银行服务的“码商”主要以服务行业的经营者为主,其中服装店、超市便利店、烟酒杂货等零售商家占19%,餐饮、教育、美容、维修、家政等纯服务性商家达81%。
“刚开始探索线下小微企业的贷款时,我们也心里没底。但随着不断的探索,我们发现线下小微经营者用上移动支付之后,能够沉淀下来的部分数据维度甚至比线上电商还要丰富,再结合我们的风控能力和经验,为他们提供贷款服务就有了基础。”网商银行资深总监胡晓东表示。网商银行及其前身阿里小贷,专注服务小企业10余年,积累了10万+的指标体系,100多项预测模型和3000多种风控策略。
“传统的信贷风控理念往往先把人预设为坏人,但网商银行从不预设任何一个坏人,我们把每个人首先看成是好人,然后用大数据的风控技术把其中少数的‘坏人’挑出去。”网商银行行长黄浩表示,这也是网商银行能够在短短半年服务这么多线下小微商家的原因。