现金贷乱象招来一片喊打声 业内建议设立准入门槛

    ■本报记者 李冰

    近期互金企业IPO再次将现金贷这个行业推上了风口浪尖。对于整个行业而言，现金贷似乎成了互金IPO公司业绩暴增的一个最主要原因。然而，伴随而来的是，现金贷陷入了嗜血贷、暴力催收、监管套利等负面消息“围攻”。

    有业内人士对《证券日报》记者表示，“从行业整体情况来看，大多数平台的综合利率都能控制在最高法限定的36%红线以下，但也有部分平台的综合利率超过100%，甚至有的达到300%以上。监管细则的空白导致现金贷乱象丛生，因此监管政策应该尽快推出。

    今年4月份银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，首次点名提出做好现金贷业务清理整顿工作和“现金贷”纳入互联网金融风险专项整治工作。随后，北京、上海、深圳、广州等地相继发文要求整顿现金贷业务。众多信号表明现金贷的监管政策将要来临。

    捷越联合创始人兼捷越普惠总裁马天帅表示，“目前监管政策并不十分明确。”他认为，监管部门下一步对现金贷的监管整治会有完善的政策出台，进一步明确监管部门、准入门槛、业务红线等，对现金贷业务进行合规引导。多位接受本报记者采访的现金贷平台负责人也认为，从事现金贷业务应当设准入门槛，向整治网贷乱象一样制定系列监管细则，让守信现金贷用户获得低成本资金。

    高息平台

    在服务费上做文章

    现金贷款又称小额现金贷款业务，因方便、灵活、高效的借款和还款方式。近年来，随着我国消费金融市场的爆发，现金贷以燎原之势席卷而来。

    “现金贷行业还没有规范管理，平台间的利率也参差不齐，国内大的现金贷平台如蚂蚁网商贷、京东金条利率一般在14.6%—18.25%之间，利率相对比较合理，而一些小规模的消费分期、现金平台利率却高达110%。”投之家CEO黄诗樵对《证券日报》记者称。

    网贷天眼研究员对本报记者坦言，按照个人信用等级不同，现金贷利息普遍在18%-35%之间，但部分平台都会在服务费上做文章，如果单纯只计利息费用，并不会超过36%这一红线，而将服务费用一起算进去，便超过了36%的红线，这样便间接抬高了现金贷利率。

    据本报记者了解，目前现金贷收费除了利息外，还包括管理费、审核费、手续费、保证金等费用。除此之外，一旦借款出现逾期事件，平台还对借款人设置了滞纳金、催收费、逾期罚息等。

    “例如滞纳金这项费用，一些平台超过还款日1天-7天，每天滞纳金按照借款金额的1%收取。如果超过7天未还本金，便产生逾期，逾期费率每日按借款金额的0.5%-2%收取。”有知情人说道。

    监管或从

    准入门槛等方面入手

    有业内人士认为，对现金贷监管政策出台的窗口期或在半年之内。

    马天帅认为，监管部门下一步对现金贷的监管整治会有完善的政策出台，进一步明确监管部门、准入门槛、业务红线等，对现金贷业务进行合规引导。比如，针对现金贷年化利率过高的情况，监管部门很有可能会制定一个合理的收益率范围；针对部门平台风控基础薄弱的情况，监管部门可能会实行牌照或准牌照管理，让风控能力强，经营稳健的平台来经营现金贷。

    黄诗樵也表示，目前整个现金贷行业还处于初期阶段，许多平台都存在借款利率高、乱收费，风控能力差、暴力催收等问题，监管部门可出台相关的监管政策，或从收益率、信息披露、金融门槛等方面入手来进行规范管理。他同时认为，监管应确定一个合理的收益率范围，过高收益率容易引发市场风险，各个平台的利率千差万别，一些平台甚至可以比肩高利贷，行业的利率将是监管的重中之重。其次，现金贷平台应加强信息披露，建设行业自律机制和信息披露机制，增强信息透明度，因对借款息费和违约后的贷款息费充分进行披露。最后，对现金贷平台实行明确监管，可以借鉴P2P监管政策，设立平台业务红线、建立准入制度等措施。

    “暴力催收也是现金贷亟需整治的问题之一。”网贷天眼研究员表示，目前对于现金贷的真实借款利率，并没有统一的计算口径，对于不同期限以及不同费用、不同的还款周期上，应该有对应的计算方法。