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本报记者 冷翠华
2月25日，个人养老金制度正式实施满3个月。国家社会保险公共服务平台显示，目前，个人养老金的四大类产品均已亮相，加上昨日获批的11款理财产品，目前共有619款产品可供投资者选择。
业内人士认为，个人养老金制度开局良好，下一步的问题是如何将个人养老金规模做大做强，让养老保险第三支柱壮大起来。从目前个人养老金的开户数量以及资金缴存额来看，投资者仍有一定观望情绪。未来需进一步加强投资者教育，并继续完善相关政策，相关金融机构也要通过完善服务、提升投资收益等方式增强吸引力，让人们更积极参与。
开局良好机构积极参与
备受关注的个人养老金制度于2022年11月25日启动实施，至今已有3个月。
据人社部相关负责人介绍，截至2022年年末，全国有接近2000万人开通个人养老金账户，个人养老金资金账户缴费人数超过600万人。据2月23日召开的“北京地区养老金融服务专题发布会”消息，到目前为止，北京市辖内有22家银行机构上线个人养老金产品，开立个人养老金账户约190万户，缴存资金超过38亿元，以储蓄存款为主。
从产品范围来看，目前个人养老金有四大类共619款产品可供投资者选择。其中，储蓄类产品数量最多，共有455款，分为零存整取、整存整取、定活两便等类型；基金类产品133款，主要分为目标日期基金和目标风险基金两大类；保险产品13款，其中8款为专属商业养老保险；此外，还有理财类产品18款。
中国社会科学院社会发展战略研究院研究员、世界社保研究中心秘书长房连泉对《证券日报》记者表示，我国个人养老金制度开局良好，个人养老金的开户、缴费、投资以及领取等各个环节的规则清晰明确，全国信息系统服务平台顺利开通，各金融机构运营系统顺利纳入。
各大金融机构积极参与个人养老金业务，尤其是拥有前端开户优势的银行，目前各大银行都在大力推广，鼓励消费者开立个人养老金资金账户。国民养老保险相关负责人告诉记者，养老保险具有“保证+浮动”的特点，能够在低风险基础上取得更好收益。从消费者咨询来看，目前最受关注的两个问题是抵扣个人所得税如何操作，以及在哪些银行渠道可以购买。“截至今年2月初，公司个人养老金产品件均保费超1.1万元。同时，消费者呈现出年轻化的特点，40岁以下人群占比达50%。”该负责人表示。
投资者也高度关注个人养老金，“是否开立个人养老金账户？”“买什么产品好？”成了热点话题。在北京工作的陈晨（化名）告诉记者，“我已经开立了个人养老金账户，目前买了一部分存款产品，还有部分额度准备买其他产品，想再比较一下。个人养老金制度推出后我就积极参与，就当强制储蓄，为养老做准备。”
西南财经大学等机构近日联合发布的中国家庭财富指数调研年度报告显示，在开通个人养老金账户后，绝大多数居民打算购买商业养老保险和理财产品等中低风险养老产品。
面对四大类六百多款个人养老金产品，投资者应当怎么选择？对此，业内人士认为，所有纳入个人养老金的产品都具有运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值等基本特征，在此基础上，投资者可以结合自己的风险偏好选择不同的产品。
做大做强尚待多方发力
在取得良好开局后，个人养老金还需进一步做大做强，使养老保障的三个支柱实现更加平衡发展。
房连泉表示，从目前已经开立个人养老金账户的人数以及缴存金额看，投资者仍有较明显的观望心态。例如，根据北京的数据计算，人均缴存资金约2000元；截至今年1月底，成都110多万户共缴存资金近8亿元，人均缴存资金约727元，人均缴存额度与政策允许的每年12000元上限有较大差距。个人养老金多为长期产品，涉足个人养老金产品的金融机构应发挥自身优势，以较为理想的收益率来吸引消费者。
“我还没开通个人养老金账户，主要是觉得以后买了房就没有余钱存入账户了，所以还在犹豫。”出生于1996年的童毅（化名）对记者表示。
在采访中，记者了解到，目前尚未开通个人养老金账户的人主要出于几方面原因，一是收入不高，感觉参与个人养老金的节税效果不明显；二是部分年轻人以后买房或子女教育支出可能需要大笔资金，而个人养老金必须进行长期投资，流动性受限；三是目前产品比较多，还没详细了解和比较。
对此，专家也提出了相关建议。清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究负责人朱俊生此前对记者表示，当前每年1.2万元个人缴费税前扣除标准较低，实际税前扣除的额度较为有限，节税效果不明显，建议适当提高。同时，建议建立抵扣额度与社会平均工资增长指数挂钩的动态调整机制，未来随着经济发展和收入水平的提高，动态提高税前抵扣额度。
此外，有保险机构表示，在业务开展中发现，投资者购买个人养老金保险产品流程较为繁琐，在一定程度上制约了人们的投资热情。因此，希望能在个人养老金试点期间持续优化养老保险产品购买流程，提升客户体验。
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