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本报记者 冷翠华
“首月0元”“免费保障”等宣传语时常在一些网络场景中出现。而这种看起来免费的保障背后，却存在信息泄露、名为免费实则均摊在后期保费中等陷阱。针对这种现象，近期监管机构频繁发布风险提示，消费者应看清免费保障的套路，在购买保险时要按需购买，不要看见“免费”二字就心动，在勾选投保信息时也不要图方便在没看清楚信息时就“一勾到底”。
10月21日，中国银保监会消费者权益保护局发布风险提示，提醒消费者要清晰地认识到“免费”是诱导，极有可能暗藏陷阱和风险。
从保险产品本身看，一些“首月0元”“免费保障”等宣传未全面展示保费缴纳整体情况，实际上是将保费分摊至后期，消费者并未真正享受到保费优惠。从监管要求看，保险险种的条款和费率，应当报监督管理机构备案或批准。“首月0元”类的销售宣传行为，存在未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率的问题。从营销方式看，营销片面强调“首月0元”，却未对保费缴纳整体情况、保险责任等重要内容充分提示，易使消费者忽视产品重要信息。加之一些广告界面设置不规范，故意诱导消费者勾选“购买”“领取”“自动续费”等选项，侵害消费者知情权和自主选择权。
对此，银保监会消费者权益保护局提醒消费者，在选购保险产品时应做到明明白白买保险，清清楚楚享保障。一是消费者要按需购买保险产品，不被“免费”迷惑，在浏览保险营销宣传页面时，应注意了解发布营销广告主体、保险产品承保机构，看清保险产品类型、保障内容和收费方式等重要信息，根据自身风险保障需求和消费能力选购，不被“免费”营销宣传诱导购买了本不需要的产品。如对宣传界面内容不了解，最好不要随意填写个人信息或同意授权办理等操作，防范个人信息泄露风险。
二是消费者要知悉保险合同内容，了解条款信息再签约。消费者如确有投保需求，应认真阅读保险合同，对于未能明确展示保险合同条款等重要内容的销售页面，不随意点击确认，应着重了解保险责任、除外责任、保险期间、保险金额、保费缴纳、风险提示、客户告知、投保须知、续保条件、保险金赔偿或给付、犹豫期和退保损失等影响投保决策的重要事项。不盲目跟风冲动消费，尤其是线上签约投保时千万不要图方便就“一勾到底”。
三是消费者要履行如实告知义务。订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。消费者应客观如实地反馈有关信息，避免因未能如实告知而影响保险合同效力。消费者隐瞒真实状况投保，如发生保险事故，可能得不到保险赔偿，容易产生理赔纠纷。
同时，北京银保监局近日指出，部分保险机构在通过广告引流开展互联网保险销售业务过程中，存在过度营销、诱导消费等问题，且往往与共享单车、充电宝等消费场景紧密结合，加之一些消费者对保险了解不充分，这一广告引流转化的模式极易产生误解，引发消费投诉纠纷。对此，北京银保监局提示广大消费者，免费保障通常有三大套路，一是称“首月1元”，二是称免费送保障，三是手机抽奖。
针对上述问题，北京银保监局此前印发《关于专项整治北京地区互联网保险营销宣传有关问题的通知》，全面叫停保险公司、保险专业中介机构在京发布存在过度营销、诱导消费问题的营销宣传广告。同时，该局提醒消费者，在通过互联网渠道购买保险的过程中，要尽量避开这些套路。一是不贪小利，二是看清产品费率，三是务必树立理性消费理念。
（编辑 张明富）
