职业年龄不同保费不同 意外险将迎来精准定价时代

    本报记者 冷翠华

    9月23日，中国精算师协会、中国保险行业协会及中国银行保险信息技术管理有限公司正式联合发布《中国保险业意外伤害经验发生率表（2021）》（以下简称2021版意外表）。随着该意外表的正式发布，意外险将迎来更加精准的定价，同时，对风险的管理也将更加精细化。

    首次编制职业等级风险系数参考表

    意外险具有低门槛、低保费、高频率、高保额的特点，普通大众均可入手，一顿饭钱就能撬动上百万元保险保障，在提高人民群众风险保障意识、增强社会风险抵御能力等方面具有突出作用。但长期以来由于意外险市场基础比较薄弱，意外险产品定价科学性不强，与广大保险消费者的意外风险保障需求不相适应。通过编制2021版意外表，可以夯实意外险定价基础，健全价格形成机制，加快建立意外险费率市场化形成机制，编制2021版意外表是加快推进意外险供给侧结构性改革的必然要求。

    2021版意外表包含了普通意外险（编制到105岁，老年段可为老年人专属意外险提供参考）和学平险等特殊意外险的意外身故发生率表和意外伤残系数表，并提供职业等级风险系数参考表，较为准确地反映了意外险市场经验情况。2021版意外表的编制能够有效推动市场主体根据行业经验、市场情况及自身历史数据，科学厘定符合市场实际的费率；能够有效推动以市场为主体、以需求为导向的产品创新机制的形成；能够有效推动针对不同职业、地区和场景等细分市场的产品创新和供给，切实推动意外险市场高质量高水平发展。

    2021版意外表主要取得了四个方面的主要成果，一是首次编制了全应用场景的个人普通意外、学平少儿意外的身故发生率表及伤残系数表，并区分到性别与年龄，为风险细分及产品创新提供依据；二是首次编制了职业等级风险系数参考表，为行业进一步厘清职业风险等级及风险状况奠定了基础；三是编写《中国保险业意外伤害风险管理报告》及《国民防范意外风险教育读本》，多维度展开意外伤害风险分析，为行业内外强化意外风险管理、提高意外风险防范意识提供重要参考；四是形成意外险数据规范及多项行业标准，夯实意外险数据基础，从源头降低行业经营风险，进一步强化行业意外险数据治理及基础设施建设。

    不过，2021版意外表编制工作也还有一些不足之处，例如，受部分数据缺乏行业统一规范和标准的局限，编表时伤残系数表仅编制到年龄段；老年段理赔数据量较少，不能满足单独编制老年专属意外表的信度要求；数据颗粒度较粗，不能支持更深层面的分析。随着意外险改革的深入推进和意外险市场的不断发展，意外表编制项目组将持续夯实数据基础，不断提升意外表的精细化程度。

    定价精准化风险管理精细化

    对意外险经营主体，2021版意外表的编制将对其产生深刻影响。一是意外险风险管理将更加精细。该意外表细分性别、年龄及职业等，能够为意外风险细分、客户群合理划分提供经验借鉴，推动意外险精细化管理；二是意外险市场发展将更为规范。该意外表的编制及相关标准的建立将使意外险产品开发和定价更加规范透明，对于营造规范有序的市场环境有重要推动作用；三是意外险产品创新更有依据。该意外表及风险管理报告提供了丰富多元的信息参考，不仅区分到应用场景、年龄、性别及职业，还对意外医疗、农村小额意外、借款人意外等产品，以及承保、理赔、死亡率、残疾率等维度进行了更加深入的分析，为意外险产品创新提供了更为翔实的数据基础。

    从对意外险的价格影响来看，2021版意外表面向行业提供了发生率参考，可以引导市场主体基于行业经验，根据自身历史数据、市场情况等因素科学厘定费率，健全价格形成机制，为消费者提供更多优质优价的保险产品，增强保险消费者获得感。该意外表提供了区分不同年龄（段）、性别的意外身故（伤残）发生率，可以为市场主体进行差异化定价、精细化定价提供有力支持。未来消费者将有更加丰富的意外险产品可选择。

（编辑 张伟）