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互联网健康险定制市场渐成气候

2017-07-19 15:11

    本报记者 冷翠华

    近几年,商业健康险保费规模增长迅速,与此同时,得益于具有大数据、人工智能、互联网及移动互联网技术等优势的互联网保险公司或第三方互联网保险科技平台积极参与商业健康险发展困境的破局,通过互联网方式降费控费、个性化推荐、智能客服等多个方面尝试解决健康险发展的痛点,从而使得健康险市场一片繁荣。

    值得一提的是,部分如互联网保险平台连续推出符合用户需求的住院险、健康险等,市场关注度和认可度都较高。那么,定制类产品为什么这么受欢迎呢?

    线上健康险解决传统销售痛点

    在“2017中国互联网保险大会”上,中国保险监督管理委员会发展改革部副主任罗胜认为,互联网保险对寿险产品的改造,可能是被大家严重低估的一个部分。也就是说,相对于财产险的标准化产品,人身险产品“定制”空间更大。

    原因何在?开心保网CEO李杰认为,传统健康险存在诸多痛点:一是健康险主要依靠线下代理人销售,受限于代理人所在公司和个人利益,会造成销售产品单一的问题,同时难免存在销售误导行为;二是行业数据基本薄弱,大多数公司都是以产品为导向来推向市场,而不是根据客户需求“定制”产品,这也是赔付率居高不下的原因;三是渠道手续费居高不下。羊毛出在羊身上,所以产品价格自然比较贵。

    而从互联网健康险来看,线上销售解决了线下销售的“顽疾”,省去中间环节、价格更低、可以量身定制个性化方案。因此,涌现出了一批互联网第三方平台,这些平台直接对话用户,省去中间环节,节省人力成本,线上提供售前咨询、售中一键购买、售后在线理赔,整个购买环节一气呵成。再次,随着消费者保险意识的觉醒,市场上已经有不少保险公司联手第三方互联网保险平台开始在线上健康险方面发力,与此同时,随着大数据、人工智能科技的发展,目前已经能够实现根据消费者个体需求定制个性化的保险产品,切实地将保险产品的保障交给用户。由此来看,下一步互联网健康险的定制将渐成气候。

    开心保网CEO李杰表示,依托互联网、移动互联网平台及大数据技术,保险机构能够实现健康险产品的智能推荐和精准触达。

    重大疾病产品成为健康险领域“潜力股”

    业内人士指出,在健康险保费占比中,除了商业医疗险外,重大疾病的保费规模排名第二,也就是说,重大疾病产品将成为健康险领域一个“潜力股”。

    数据很能说明问题。中国保险行业协会《2016年互联网人身保险市场运行情况报告》显示,2016年,健康保险增速最快,同比增长209.9%,规模保费达到31.8亿元,在人身保险总保费规模中的占比也上升至1.8%。其中,费用报销型医疗保险保费规模为17.2亿元,占比为54.1%;重大疾病保险保费规模为6.8亿元,占比为21.5%;防癌保险保费规模为4.7亿元,占比为14.9%;其他险种,包括定额给付医疗保险、护理险等保费规模合计3亿元,占比为9.5%。

    基于此,不少保险公司或第三方互联网保险平台开始在这方面下工夫。据了解,开心保网近期将联手保险公司独家定制一款长期重疾险“康惠保”,其特点在于:第一,价格亲民。以30岁男性为例,如果选择保额30万元、20年交费保障至终身,年缴保费最高可同类产品要低1000元;第二,最高保额50万元,且可以提供线下核保,免除消费者顾虑;第三,多种缴费年限可选,最长缴费年限达30年,保障期限可至70周岁或终身;第四,重疾种类扩展到100种,还有30种轻症可保,轻症保额是整体保额的30%,同样附带轻症豁免,且轻症保障不影响主险重疾的正常赔付。

    李杰认为,互联网保险的进化史从花样迭出到逐渐回归保险本质,透明化的投保流程、舆论点评热度让互联网保险站在行业的风口浪尖。随着消费者保险意识的觉醒,第三方互联网保险平台定制的健康险产品将会更受市场欢迎。

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